存量贷款利率下调！多家城农商行相继跟进

近期，多家城农商行密集发布关于存量首套房贷利率调整的有关公告。仅近两日，宁波银行、天津银行也先后发布了相关调整公告，整体来看，“城农商行”调整队伍在不断扩容之中。

另据粗略梳理，截至目前，除去国有大行，及招商银行、中信银行、平安银行等多家股份制银行之外，已有江苏银行、上海银行、北京银行、重庆银行、成都农商行、紫金银行、常熟银行等近30家城农商行也给予积极响应，陆续发布调整公告并披露更多存量房贷调整细则。

城农商行陆续加入调整

9月12日，宁波银行发布了关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告，表示自2023年9月25日起，该行将与存量个人住房贷款客户就贷款执行利率进行协商调整。

当前，不少城农商行相继发布了存量首套房贷利率调整公告，调整细则上基本与国有大行的脉络一致。从调整规则来看，主要包括三个时间段来划分贷款的具体调整幅度：

分布别为2019年10月8日（不含当日）前、2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）、以及2022年5月15日（含当日）三类情形。

以天津银行为例，在2019年10月8日前，已按央行要求转换为LPR定价的浮动贷款利率，最低可调整至相应期限LPR不加点；原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限转换后为LPR加点的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。

2019年10月8日至2022年5月14日（含当日）发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR不加点；原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于LPR的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。

在2022年5月15日（含当日）后发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR-20BP；如原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于LPR-20BP的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。

从申请时间及调整方式来看，基本上均采用统一批量的方式在9月25日主动调整，但调整方式上，不少银行将采取银行主动调整方式，但也有部分情形需要借款人按要求主动申请。

例如，北京银行规定，2023年10月22日后申请利率调整的客户，包括新增“非首套转首套”、不良贷款归还积欠本息、及当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户（需完成LPR定价转换后）可提出申请，该行将逐笔进行人工审核。

多家银行上线查询功能

值得一提的是，随着9月25日调整时间点的逐渐临近，据注意，为了便于借款人能够提前了解自身房贷情况、是否符合调整资格等，不少银行还积极开通了上线查询功能。

9月12日，建设银行已经在手机银行App、“建行智慧个贷”小程序等渠道上线“存量房贷利率调整”功能，已有借款人通过此功能查询到自身的房贷情况以及首套或二套认定状态。

此外，工商银行也表示，该行将于9月14日在手机银行正式上线首套或二套房贷认定情况查询功能，借款人可在“存量房贷利率调整”栏目查询，具体路径为：下载中国工商银行App-登录/注册-贷款-存量房贷利率调整。

农业银行此前也官宣表示，将在掌上银行、贷款经办行、营业网点、95599、“中国农业银行微银行”等渠道提供查询等服务，借款人可于9月15日起查询本人存量房贷利率是否满足下调条件及下调幅度等有关事宜。

在业内看来，此举对存量首套房贷客群将是又一重利好举措。诸葛数据研究中心高级分析师关荣雪表示，这也有利于提高银行后续业务办理效率，缩减时间成本，最大程度将存量首套住房贷款利率的调整落到实处。

提前还款情况有所缓解

在市场看来，银行能够将存量首套贷款利率下调可谓是在历史上罕见，并将对购房人带来“真金白银”实质性利好。

对此，易居研究院研究总监严跃进也对《中国基金报》记者表示，从各大银行发布的规则看，本质上就是对各个高基点的购房者进行调整，让其享受最低的基点。

“按照此次规则，部分年份购房者可以享受到‘LPR+0基点’，部分年份购房者可以享受到‘LPR-20基点’。”严跃进表称，此次改革思路，其实就是把“LPR+高基点”调整为“LPR+低基点”。

据悉，随着银行将存量首套房贷利率调整的步伐不断推进，银行提前还款现象也有所缓解。

早在8月31日，央行、金融监管总局便发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》以及《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》，其中明确降低存量首套住房贷款利率、调整优化最低首付款比例和利率下限。紧随其后，多家银行相继发布了调整细则。

据国有大行信贷部门工作人员透露，受指导消息影响，当前申请提前还款的人数比此前有所下降，相反对咨询如何能够申请将存量房贷利率下调的客户在不断增多。

近期，在2023年度年中业绩发布会上，建设银行副行长李运也表示：“近几个月，新受理的提前还款需求趋于稳定，相比于4月时的峰值下降了不少，我们将继续做好相关服务，同时多措并举推动零售信贷高质量发展。”

业内看来，房贷作为银行优质资产，存量利率调整虽然会降低银行利润，但也有助于减缓提前还款。银行内部人士预计8月提前还款约3800亿元，较峰值回落近半，9月后还将改善。

“存量住房贷款利率下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。”央行、金融监管总局有关负责人日前表示，此还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

据悉，政策落地后，北京、上海等城市看房量、成交量出现回升。中原地产数据显示，9月首个周末北京市二手房成交2800余套，是8月周末成交均值的2倍。