早期还清抵押贷款的利弊

大多数房主都希望自由自在地拥有房屋。对于一些人来说，这意味着使用加薪，继承或储蓄来提前偿还抵押贷款。但这种看似负责任的行动可能并不总是符合您的最佳经济利益。根据金融专家的说法，提前偿还抵押贷款实际上会带来你的底线成本。原因在于简单的数学：您将节省的利息金额可能不会超过您在其他长期投资中获得的金额，例如股票和房地产。

为了使投资更有意义而不是提前偿还抵押贷款，在一定年限内的年化收益率只需要超过抵押贷款利息。而且由于大多数人的抵押贷款利率相对较低，在3.5%至5.5%之间，因此打败这一利率并不困难。过去90年来标准普尔500指数的年均回报率约为10%。使用现金来利用更多的房地产，例如多户住宅和单户住宅，是另一项长期投资，与偿还抵押贷款相比，可能会提供更高的长期收益，Bowen，CPA和Bowen的所有者会计在加利福尼亚贝克斯菲尔德

这不是一个简单的电话然而，在投资之前与财务顾问合作非常重要，因此您可以充分了解所涉及的风险和收益，Bowen补充道。虽然历史告诉我们这些投资超过了你的抵押贷款利率，但它们可能存在风险。

“可悲的是，数学告诉我们，投资其他地方而不是抵押贷款几乎总是更好，”鲍文说。“事情是没有人可以给你一个投资保证。你可以把你的钱存入股市并失去它。你可以将你的钱存入房地产，它的表现不如你预期的那么好。 “

事实上，如果你和其他成千上万的人一样，在2008年金融危机之前就投资了拉斯维加斯的房地产，那么当价格暴跌60%，几乎是全国房价的两倍时，你也会失去衬衫和裤子。保持一定的流动性至关重要

金融专家同意，将一部分净资产用于流动资产非常重要。这些资产可以快速转换为现金，如股票，有价证券，共同基金，美国国债和债券。房屋被视为非流动资产，因为房主可能需要数月或更长时间才能出售房产。

在经济衰退和个人紧急情况下，流动性很重要。它的主要功能是在您需要时轻松获取现金。如果你的现金被捆绑在一个房子或退休账户(从中抽取费用可能很昂贵)，你可能最终不得不在紧张的情况下借钱。

“如果你开始过快地偿还你的抵押贷款，你就有可能耗尽你的流动性。你所拥有的流动性也很重要。你不希望退休基金中有太多现金，因为如果你有可能会受到抨击提早退出，“Mission Wealth客户顾问阿曼达托马斯警告说。

在转入59 1/2之前从IRA，您将支付10%的罚款和所得税。在你转59 1/2之后你将不必支付提款的罚款，但你仍然有义务缴纳所得税。根据您提取的金额，这可能会被推入更高的税率范围，这可能意味着来自山姆大叔的更多账单来自纳税时间。在此查找退休帐户的最低分配额。

Bowen建议，如果还清你的房子对你来说比在股票上赚几美元更有价值，那么在你将大笔现金投入抵押贷款之前，请确保你有6个月的紧急救助资金。

家庭应该努力在银行中至少有三个月的税后工资，而低收入者应该在为额外的抵押贷款支付之前瞄准至少节省1000美元。

“从个人理财的角度来看，当你还清你的房子时，你就可以免除每月的现金，但你可以取出一大笔现金来做到这一点。只要你放弃的东西仍然留给你保护你的垫子半年到一年，那没关系，“鲍文说。

可怜的储蓄者可能是最好的回报候选人

财务规划是每个人都独特的过程。消费习惯，时间表，你愿意承担多少风险 - 以及你可以失去多少，以及你的财务和个人目标都是有效战略的要素。

Bowen指出，如果有人倾向于花钱或者难以在银行存钱，那么这种行为不太可能改变，因此围绕它进行规划很重要。

“正确的做法就是你要做的事情。所有这一切都与个人习惯有关。如果你打算额外付出额外的钱，那么把它放进你的房子比花钱更好， “鲍文说。

提前偿还抵押贷款将降低您的抵押贷款利息总额，这可以为您节省数千美元，并帮助您更快地建立股权。

房屋所有权让您高枕无忧

根据ATTOM的数据，34%的房主拥有100%的房屋净值。对于包括托马斯在内的许多人来说，拥有自己的住宅可以获得无法在计算机上显示的优惠。

对于即将退休的人来说，当他们面临固定收入时，取消每月抵押贷款可以减轻精神上的负担。

“就个人而言，我正在偿还我的抵押贷款。退休前付清就感觉很好。它可能并不总是有经济意义，但它可以让您高枕无忧，可能会让预算更好，”托马斯说。

房主还可以通过房屋净值信贷或HELOC在家中借入股权，以应对紧急情况或改善房屋。HELOC利率仍然处于历史低位，如果您使用这些资金来增加或修理您的房屋，那么这笔钱可以免税。

重要的是让人们确定他们的财务目标并适当地分配他们的钱。尽管财务规划似乎是一种逻辑运算，但它往往受情绪的影响。人们希望在钱有钱的地方感觉良好，而且并不总是与电子表格推荐的内容一致。

对于一些人来说，欠款会带来压力，因此摆脱债务是比更好地利用资金而不是为了赚取额外的投资而保留债务。

“我的妻子喜欢在银行里有钱，而我更愿意投资。但如果钱是一种工具，那么这笔钱就是为了她的幸福，所以它正在发挥作用，”鲍文说。