有预谋的苹果“余额宝”，撞上美国“银行存款争夺战”

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继“花呗”之后，苹果版“余额宝”来了。

记者丨方彬楠 赵天舒 廖蒙 董晗萱

编辑丨杨博

美东时间4月17日，科技巨头Apple（即“苹果公司”）在官网发布公告称，自当日起与高盛银行联合上线存款储蓄账户，储蓄年化利率达到4.15%，远超美国全国储蓄的平均水平。通过这一账户，用户还可以存入额外资金以赚取利息并随时进行转出。

全球市值第一、现金储备第一的苹果公司，竟然也开始高息揽储了。在美国银行业危机之后，4.15%的年利率无疑是最吸引人的筹码，而苹果的资金池也是天然的底牌。苹果方面表示，这一利率是美国平均水平的10倍以上。这也是苹果进军金融业务的最新动向，不到一个月前，苹果还上线了类似花呗分期付款服务Apple Pay Later。

“余额宝”

“花呗”之后，苹果想再造一个“余额宝”。苹果在官网发布的新闻稿称，该账户是苹果与美国投行高盛集团合作推出的，可与苹果公司的信用卡Apple Card一起使用，用户可以直接在他们手机钱包中的Apple Card设置和管理这一储蓄账户，设置完成后，来自Apple Card的每日奖励金会自动存入该账户。

该储蓄账户无最低存款额要求，并受到美国联邦存款保险公司(FDIC)的保护，最高可存入的金额为25万美元，这也是联邦存款保险额度的上限。

高息究竟有多高？新闻稿开头就明确写到，目前该储蓄账户提供4.15%的年化收益率，并强调这一利率是美国平均水平的10倍以上。根据新闻稿援引的FDIC数据，美国全国储蓄账户的平均年利率仅为0.35%。

以富国、摩根大通、美国银行这三家美国知名银行的情况为例，在不考虑任何现金回赠的情况下，它们所提供的年利率最高也只有0.15%，最低甚至只有0.01%。虽然高盛旗下的线上金融业务部门Marcus近期推出了利息5.05%的10个月定期存款产品，但它既不能提前取款，起存点也需要500美元。

中国用户此模式并不陌生，该服务与支付宝的“余额宝”和微信的“理财通”相似。此外天眼查App显示，苹果公司在中国已注册多枚“APPLE DAILY CASH”“ APPLE CASH”商标，这些商标多申请于2017-2019年，其中，金融物管、科学仪器、广告销售等多类商标已成功注册。不过目前Apple Card仅适用于美国符合条件的申请人，且需通过信用审批。

天使投资人、知名互联网专家郭涛对北京商报记者表示，苹果拥有丰富多元的产品线、海量的忠诚用户群体、庞大的生态系统、成熟的金融风控体系等，在发展金融业务方面优势十分明显。而对苹果来说，金融业务不仅可以有效增加产品销量，还可以提高企业利润率。

不过，Bankrate高级行业分析师Ted Rosan指出，苹果的这款新产品将为客户提供更全面的金融服务体验，但客户需要使用苹果硬件才能受益，例如，只有在使用iPhone时才能获得Apple Card。

事实上，不论是本次高收益储蓄产品还是此前推出的Apple Card信用卡服务，受到金融准入许可的影响，对应金融服务并不是面向所有苹果公司用户开放。本次高收益储蓄产品，也需要用户先行开通Apple Card。据北京商报记者了解，Apple Card于2019年3月上线，用户在使用时免逾期费、免年费、免超限费、免跨境支付费。

北京社科院、中国人民大学智能社会治理研究中心研究员王鹏解释道，苹果公司推出的高收益储蓄产品，更像是定制化的协议存款；余额宝是收益不等的基金理财。二者之间看似相似，但实际底层逻辑是不一样的。

"安全岛"

近几年，苹果一直在努力扩充金融服务，希望能在银行、支付、信用卡等方面有更多的产品。此次苹果将该账户归入Apple Card信用卡体系内，也不排除苹果是想借此打造从消费到储蓄的B2C体系。

有分析指出，截至目前，苹果在去年WWDC上宣布的大部分iOS 16新功能都已经兑现，本次的Apple Card储蓄账户功能填补上了最新版图。

独立国际策略研究员陈佳认为，苹果现在推出储蓄账户，从技术上和市场上看都是很方便很讨巧的。从技术角度分析，苹果几乎不存在门槛。在行业方面，目前美国主流市场又陷入深度衰退，支付场景持续萎缩。因此，苹果此时占据了不少优势。

今年3月，硅谷银行倒闭后掀起美国银行业危机，美国储户纷纷将存款搬到规模更大的银行里，而苹果被认为是一座“安全岛”。陈佳指出，苹果在长期霸榜企业估值的同时，积累了同业无法企及的超量现金流。

近几年来，苹果公司在金融领域的布局动作不断，在2023年3月末，苹果公司还推出了先买后付服务，也被市场称为“苹果版花呗”。北京商报记者实测发现，当前中国用户使用苹果手机“钱包”功能时，只能通过绑定银行卡开设Apple Pay，在苹果应用商城等场景下进行支付，但本质上提供支付渠道的仍然是境内的银行机构。同时，在当前的支付格局下，Apple Pay在中国市场上占比并不高。

“大陆用户开放使用苹果公司金融产品存在服务规则限制，苹果并没有获得国内的金融牌照，并且至少短期内很难获得。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林坦言道。

争夺战

在巨额存款流失下，美国银行业已经打响了“存款争夺战”。除了苹果，美国一些中小银行已经提高了支付给储户的利率。比如总部位于洛杉矶、拥有大量初创企业客户的银行PacWest Bancorp，最近几周为一款较短期的定期存单提供了高达5.5%的利率。

有分析表示，苹果推出带息储蓄账户正是利用美联储激进加息的趋势，因为美联储加息时，商业银行并没有大幅提高储蓄账户的利率。

网上存款公司(Deposits online LLC)创建的指数显示，3月份网上储蓄账户的平均收益率上升至约3.75%，而一年前为0.5%。网上一年期定期存单的平均年收益率接近4.75%，大幅高于2022年的不到1%。数据显示，美国最大的25家银行上个月存款增加了180亿美元，其他银行则损失了2120亿美元。

另一边，美国银行业财报季即将拉开帷幕。分析师估计，摩根大通、富国银行和美国银行的存款料较上年同期减少5210亿美元，为10年来最大降幅，其中仅第一季度存款就减少了610亿美元，原因是地区性银行发生危机后，流入大型银行的现金未能抵消不断流向高利率产品的客户存款。

郭涛表示，总的来说苹果公司推出高收益的储蓄账户，将对银行和其他金融机构产生一定的冲击，但其影响力和市场份额仍然相对较小，不能完全取代传统金融机构。不过，若苹果公司在金融领域的业务继续扩大，未来将可能对整个金融行业产生更大的影响。

据联邦存款保险公司（FDIC）的数据，美国全国储蓄账户的平均年利率仅为0.37%，与美联储4.75%-5%的联邦基金利率差距较大。不过，在公告中，苹果公司同样提到，“利率可能会随时更改”。

机遇的背后也隐藏着风险与挑战。王鹏表示，苹果公司与高盛银行合作推出的这一产品，其高收益的可持续性有待市场进一步考验。从金融逻辑来看，揽储成本过高，后续的盈利模式对应也要进行调整。同时，在美国银行业已经打响了“存款争夺战”的情况下，苹果公司面临的市场竞争同样激烈。在金融布局上，仍有很长的路要走。

图片丨新华社、苹果美国官网、北京商报、FDIC官网截图