警惕…除了同程金融，这个隐秘的“放贷帝国”，利率竟高达126%

导读：变相卷土重来。

作者 | 一财产经、第一财经 王方然

随着消费复苏，曾一度收敛的变相卷土重来。

前段时间，央视3.15晚会曝光了一款名为“同程金融”的App，将贷款包装成礼品卡，改头换面贷款给借款人，借4万多元只能到手2万多元。被晚会曝光后，同程金融发布声明回应：将立刻对相关产品进行下线，同时对公司所有产品进行合规性检查，并全力配合相关部门的整改要求。并向公众深表歉意。

而第一财经记者同时调查发现，与此前依靠租赁、储值卡变相放贷不同，近期，担保系借贷平台势头渐盛。这类平台表面年化利率在24%以下，实际利用担保费、会员费变相提高贷款成本，年化利率突破红线，高达40%~126%。

严监管下，这类平台是如何隐蔽扩张、招揽客户的？套路背后，平台经营是如何运作的？背后存在哪些风险？

第一财经记者通过实测调查此类担保系贷款APP，发现有经营者搭建复杂的公司网络，“广撒网”运作多个违规平台，这些平台具有较强的隐蔽性，通过“壳”APP跳转，引入担保公司加收费用。而借款者不仅面临高额的还款成本，还有信息泄露、被催收等诸多风险。

加收担保费

“借完了能借的渠道，在一次广告弹窗中发现了这类担保系平台。”在深圳从事咖啡店生意的李明（化名）因为困难、征信存在问题，被迫转向第三方机构借款。

李明最初在一款名为“樱桃汇”的APP上借入1800元，期限为1个月，官方海报显示，贷款的最低年化利率为14.4%。

但看似合理的利率背后，隐藏着隐性担保费用。李明在办理借贷手续时，系统显示，经评估，需要加收168元的“担保费”，该笔费用并不退还，也不可重复担保。

这直接推高了李明的借贷成本。记者根据李明提供的数据估算，他实际借入金额是1800元，1个月需要支付的成本为190元左右，实际年化利率高达126%。

在担保费之外，还有平台通过多次收取会员费提高借贷成本。记者在测试一款名为“乐骐贷”的借贷平台时发现，该平台需要每月购买会员才有借贷资格。而会员费的成本同样不低，例如，借款4200元1个月，需要缴纳138元的会员费和252元的担保费，计算后的年化利率高达111%。

而该平台在前端的广告页面、APP申请界面均未提前告知借款人可能存在额外担保费用、会员费用，借款者通常是在已提交个人征信信息、等待“下款”的时候才得知额外支付的担保费、会员费的具体金额。

据记者调查了解，这类平台目前在市场上迅速的“跑马圈地”。据记者不完全统计，有乐骐贷、微享加、融亦花、小橙意、微享加等十余家担保系贷款平台，实际借贷的年化利率在40%～126%不等。

关于这类担保系借贷平台的投诉也不断增多。在某互联网第三方投诉平台上，记者看到，不少借贷者反映这些平台存在担保费用过高、未尽到提前告知义务、借贷后借款合同加密无法查看、暴力催收等方方面面的问题。

“借贷壳”运营

在实测多个担保系借贷平台后，第一财经记者发现，这些平台在界面设计、借贷规则、借款公司名称上有诸多雷同，疑似“”运营，并且在传播推广上非常隐蔽。

隐蔽的传播首先体现在多层跳转。例如，“樱桃汇”借贷平台没有官方APP，借款者从广告点击进入后，首先跳转的是一款名为“聚鲸融”的资讯类APP，从该APP的二级链接才可进入“樱桃汇”借贷平台。而“聚鲸融”APP自身并没有可使用的资讯功能，首屏多个板块都显示“升级中”，仅有“樱桃汇”的产品入口可正常进入。

与之类似的还有“小橙意”担保系借贷平台，该平台并不能直接下载，需要通过一款名为“囤货龟”的购物APP跳转。

据业内人士分析，“聚鲸融”、“囤货龟”是典型的“借贷壳”，实际被用作导流中介，逃避监管。

另一个隐蔽的操作是通过担保公司收款。据受访者提供的资料，部分借贷平台的担保费并不是平台直接收取，而是绕道担保公司。根据受访者提供的历史借贷信息，记者注意到，在“小橙意”借贷的客户，收取担保费的公司之一是中融安邦投资控股（深圳）有限公司（下称“中融安邦”）。“樱桃汇”的担保费用则部分由瀚银融资担保公司收取。

记者调查发现，这些担保公司与借贷平台有着千丝万缕的联系。例如，“中融安邦”与“小橙意”背后公司深圳微米信息服务有限公司（下称“深圳微米”）官方电话一致，中融安邦的实控人齐彩艳在2018年~2020年期间曾参股过“微米系”公司深圳市微米联众科技企业（有限合伙）。

据知情人士分析，名为担保费，实际上就是利息，关联的担保公司“马甲”大多为掩盖平台真实利率。当投资者申请仲裁时，平台可以用担保费的名义开脱罪名。

不过，从表面看，两家公司并不存在股权关系，尚无法判断关联关系。

值得注意的是，借着“马甲”快速扩张下，上述近十个平台的界面设计高度相似，借款流程也几乎“粘贴”：借款人大多从在线广告链接跳转，先点击申请贷款，需要提前缴纳一笔担保费用才可借出“下款”，1~3个月后还款。如逾期，则进入催收程序，部分涉及暴力催收。

（“小橙意”与“樱桃汇”借款页面高度相似）

（某投诉平台关于“微享铺子”的投诉）

另有知情人士透露，回收系平台“白猫商城”“简单生活”“融亿购”“恒想购”也属深圳微米旗下。截至目前，记者从公开资料及调查采访中，暂无法获得证实。

这家深圳微米信息服务有限公司有何来头？官网信息显示，深圳微米成立于2017年7月，法定代表人为庄晏，公司主要从事资产风控和处置。任何机构，借助微米移动互联网信贷资产的Lengding++云服务，都能自主、快捷连接资金和资产。

一名业内人士向记者透露，这家公司的高管班底源自“盒子科技”。根据此前多家媒体报道，盒子科技曾因无牌照“裸奔”从事支付业务引发舆论关注。

这也可从深圳微米高管层履历中得到部分印证。公开信息显示，深圳微米的法定代表人庄晏，曾担任深圳盒子信用管理有限公司总经理；深圳微米子公司深圳市广盛行有限公司法定代表人李雯，曾担任深圳盒子信用管理有限公司监事。

疑点重重

毋庸置疑，上述借贷平台存在诸多疑点。

其一，深圳微米旗下小贷公司规模均不足以支撑跨省经营。根据原中国银保监会、中国人民银行发布的《网络业务管理暂行办法（征求意见稿）》(下称《征求意见稿》)，经营网络业务的公司的注册资本不低于人民币10亿元，经营跨省级行政区域经营网络业务的公司的注册资本不低于人民币50亿元。目前，微米信息旗下的3家公司牌照注册资本均在3亿元以下，远低于监管标准。

其次，与深圳微米相关的多家借贷平台实际年化利率远超监管标准。根据法律规定，民间借贷年利率的上限为24%。而与深圳微米相关的借贷平台实际年化利率大多远超这一标准。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博对第一财经记者表示，任何机构不能以其他名义来多收取实际上的费用支出，建议相关机构进行有效的合规化建设，减少擦边球产品，业务才能更加持久。

对于借入这类贷款的消费者，法律如何判定？应该如何维权？一名资深律师对记者表示，放贷人利用格式化条款，要求借款者签署特定的担保公司的协议，实际属于捆绑销售，本质是强买强卖行为，应该受到相应限制。

对于的判定则需注意借款合同条款、确定借贷平台与担保公司的关系，如能证实属于同一经营主体，且年化利率高于24%，则可初步判断为，涉嫌非法经营罪。上述律师认为，如后期还存在暴力催收等行为，甚至可能涉及刑事犯罪。

北京市盈科律师事务所专职律师王雨昕指出，从民事领域来看，双方出于意思表示真实，交易产品合法，一般是不构成违法的。但从本质看，这类行为实际是，这是我国《民法典》严令禁止的，可能构成非法经营罪。