5G时代的新变化将比我们想的更多

陈东在会上介绍，今年7月份建设银行将在北京首先推出三家5G无人银行，完全是利用5G的技术来做的尝试;而在2019年底之前，建行将在北京推出十家无人银行。6月12-14日，为期三天的“2019全球新经济年会”在上海长宁世贸展馆顺利举办。本次大会由上海市经济和信息化委员会、上海市商务委员会、上海市长宁区人民政府指导，上海市长宁区青年联合会、亿欧公司联合主办。大会以“科创引领智能新时代”为主题，聚焦科创板、5G、智能制造等新兴产业创新热点。6月14日，金融科技峰会隆重召开，与会嘉宾在“开放银行”、“场景金融”、“产业互联网”等方面的思维碰撞为科技创新企业探索金融科技赋能、落地银行业带来了极具价值的参考。建信金科批发业务总监陈东在会上发表了精彩演讲。以下是演讲实录

谢谢!很荣幸参加这个会议，跟大家分享和讨论建设银行在近十年以来通过建设银行的新一代科技，系统的研发到现在转型，应用最新的ABCDmax技术，在银行各个方面做的探索和尝试，以及他们的成果。

这些改变，从内部来讲是银行自身为了提高自己的经营效率、为提高客户服务的能力做的尝试和改变。但是从另一方面来讲，外部整个客户生态的变迁、商业生态的变迁，使得银行也被迫向更加开放、更加智能、更加数字化的方向转型。

在金融生产工具变迁过程中，最近短短20年出现非常多新的科技，但这些新的科技(比如说人工智能)并不是在今天才出现的，而是在40年前就出现了;而我们对AI的应用是近几年才开始大量迅速地应用。这个是科技成熟及科技在银行业务场景中的应用，使得银行的服务在不断的改变。短短20年科技的发展，使银行从电算化跃升到如今的智慧化、数字化的方向。

银行除了在内部做一些尝试之外，也在积极跟监管部门沟通，旨在新的金融科技的体制之下，如何更好对银行进行内外部的监管。

同时，整个生态——银行内部、外部生态都在变化，由此也带来监管的变化。

三大战略当中，建设银行希望能够利用建行的平台延续。

建设银行在新的时代下提出了新的核心战略。以前是“要买房到建行”，现在希望能够延续至“租房到建行”，推出了蓝海住房租赁核心战略;同时也提出了普惠金融的核心战略。支撑这些战略离不开金融科技，金融科技是建设银行新时期三大核心战略之一。

建信金科将来要承担建设银行内部科技整个开发优化，二级维护的所有的事情。

为了践行金融科技的战略，建设银行成立了金融科技公司。建信金融科技有限公司于去年4月18日正式挂牌成立的，它有一个特点：建设银行是把本行内部所有科技开放力量一次性整体放入金融科技公司，现在已经超过四千人。这跟其他银行系科技公司有所不同，建信金科是整体把IT人员融入。

下面我就举一些建设银行从2010年以来不断打造的新一代核心系统，利用新科技在整个业务方面的一些演进跟实际的案例。

首先，金融科技带来了银行内部的组织方式的变迁。

最早的时候，大家是到银行柜台去办业务。那时办理业务，基本上是柜员在当地把所有的业务都处理了，随着科技的发展提出了前后台分离的概念，就是前台的业务人员基本上做的少量动作，由后台人员利用切片化的技术，分别进行专业化处理，以提升业务处理的效率。但是到了今天加入OCR、人工智能等新技术，使得我们后台运行效率进一步提高。其中一个有趣的事情是，建设银行也引入了所谓“共享经济”的理念，应用新的技术使我们的手机银行用户能够通过类似于养宠物的方式，帮助建设银行在游戏的过程当中，处理了一些建设银行的后台业务。我们称之为“众包处理”。

通过组织方式的变迁，使得银行的服务由原来的银行前台柜员到银行的前台和中台的人员，到外包人员，再到社会资源共同整合，形成了建行现在新的生产组织方式的变化。

在这个过程当中，在贫困落后地区建行找到这些贫困人口，给他们以众包的方式参与到建设银行的运行过程当中，并且给他们经济上的奖励，从而

而这正是由于金融科技，大数据、人工智能的应用带来的变化，通过大数据、人工智能的方式，能够远程迅速全面的识别客户，对中小企业精准画像，主动推送授信，这个过程使得服务中小企业的能力在不断的上升。

普惠金融方面，整个建设银行在2018年累计为68万的中小企业累计发放9000亿贷款，当年新增普惠银行贷款超过2200亿，建设银行在前几十年整个信贷客户的数量只是在十万左右，去年一年就新增三四十万小微企业。从2017年开始，到2019年今天，整个建设银行的小微普惠金融贷款，不良率不超过1%，这个在以前是不可想象得。小微企业融资难、融资贵是一直存在的难题，建设银行曾经在08年开始做小微信贷，信贷工厂，不良率曾一度高到惊人，现在用新的科技手段解决了普惠金融过程中的问题。

同时，建行在内部提供云服务、云客服方式。

银行有各种各样的客服电话，建设银行是95533，就银行体系来讲，至少在建设银行离职率最高的部门就是客服中心。一天有超过80万通电话，由7000到8000人来执行。就人工接听来讲，一天接一百多通电话，耳朵就受不了。但是随着金融科技的引入，现在电话呼入90%以上都是由机器受理、咨询、解答。同时这也是对外的服务，建行对外有37万员工操作各种各样的系统，各种系统都有对新的知识、新的技能和技巧的要求，因此，建行为内部员工提供小微机器人服务来辅助。

通过引入RPA技术，利用RPA智能机器，大量重复操作的问题得到解决。建设银行已将RPA技术运用到多个领域，包括财务管理、内控合规、信贷管理、人力资源，反洗钱等等方面。

在新的科技当中，RPA技术这几年逐渐流行起来。在为银行服务过程中，我们发现系统与系统之间的数据，包括政府数据和银行内部数据不可能短期之内全面打通。

技术应用的效果即是，节省了大量人工，员工的工作强度和压力都能够较大缓解，更重要的是提高了业务的准确率。

反洗钱的补录信息每天超过2.2万笔，每天都由机器人在做，目前准确率达到100%，同时降低了员工的工作强度，提高了工作效率。

由于新的技术在金融产品当中的应用，使得银行服务长尾客户的可能大大的增强。

因为服务的效率不够，所以银行过去只能服务一些“有钱的客户”。但是逐渐引入新的技术之后，在机器学习、人工智能的帮助下，建设银行尝试推行直销银行的概念。去年通过新的技术，建行为3.8亿个客户提供了直销银行服务。这完全都是由机器人通过智能分析，智能推送，智能外呼完成的服务，仅理财业务就超过863亿。

另外新的技术给我们建设银行带来全面主动的风险管理的能力。

最早银行管风险主要靠“人盯人”，随着系统的电子化、线上化之后，引入了一些机器规则方面的分析管控方式，我们今天用人工智能、大数据的方式全面主动做风险管理，在反洗钱，反欺诈，内部的集合监测等等都做了风险管控。这是我们逐步从银行内部走向外部的过程。

今年1月10日，建行为云南省打造了一部手机办事通，这是建设银行和云南省政府合作打造的平台。今天，通过这个平台，超过五百个事项可以在手机APP上直接进行预约、处理，可以直接进行事项审批、进度查询，实现从省州县乡村，五级政府的联动。建行在云南所有物理文电都成为政府办事的窗口。

建设银行也在打造与低端客户的合作。建设银行在自己打造的建融智合的共同生态当中，希望解决中小企业在信息产品服务过程当中的碎片化的问题，我们提出了为建设银行的客户和非建设银行的客户，找产品、找客户、找服务。建设银行对公客户超过六百万，有各种行业的客户，我们希望把客户之间的信息和服务能力互相连接起来。

同时建设银行也和一些中小金融机构共同打造我们的流动性风险管理平台。利用建行大行资金的能力，为中小金融机构提供流动性管理，流动性应急解决方案的解决平台。

回想当年3G到4G的时候，当时仅仅是说速度快了，但是在4G时代出现了很多新的金融和非金融的科技服务，所以我们可以期待在将来的5G时代会发生更多我们想不到的新的变化。

比尔盖茨曾经说过：“人们往往高估科技带来的一年变化，却会低估十年的变化。”可以看到，在今天，5G马上要面临全面商业化，建设银行在今年7月份会在北京首先推出三家无人银行，完全是利用5G的技术来做的尝试。在2019年底之前，将在北京推出十家无人银行。各位如果有时间到北京一游，可以去看看建设银行无人银行会是什么样子。我们大家共同去为5G时代的到来，为更多新技术的推出，为银行金融服务可以为大众的生活带来更多的变化，予以期待。