打造开放银行渗透场景的适配器

品钛认为，银行3.0到银行4.0是开放程度的变化。开放银行的意义在于，银行能够润物细无声地将其服务渗透、延展到所有的商业场景下，让消费者、企业机构能够更加便捷地在实际生活或企业经营中实时获取其所需的便捷的金融服务。

与欧洲的监管驱动相比，国内的开放银行概念提出的时间较晚，且主要是由市场驱动。

2018年来，开放银行备受金融业内外关注。国内金融市场较发达国家更具活力，近几年金融科技的百花齐放催生出支付宝、财付通等一批虽然没有开放银行之名，却实际以开放银行的形式开展金融业务的新兴金融机构。

在寻求数字化进程中，开放银行成为银行创新服务模式的重要选择。

随着银行传统存贷业务利润增长率的下降和互联网巨头、消费金融公司、网络借贷平台新兴金融机构对银行业务的挤压，银行获取新的盈利空间的需求更为迫切。

在服务开放银行、促进银行数字化领域，纳斯达克上市公司品钛在开放银行概念提出之前就已经有所布局。那么作为金融科技公司，品钛在开放银行生态系统中如何发挥作用?为此亿欧智库专访了品钛副总裁申磊和品钛首席科学家任然。

从银行3.0到银行4.0

Brett King在《Bank 4.0》一书里对银行4.0的描绘是：Banking Everywhere，never at a bank。与银行3.0 (Always banking，never at a bank)相比，银行4.0中银行服务从多渠道，变为可随时随地获取。

品钛副总裁申磊认为，银行3.0到银行4.0是开放程度的变化。开放银行的意义在于，银行能够润物细无声地将其服务渗透、延展到所有的商业场景下，让消费者、企业机构能够更加便捷地在实际生活或者企业经营中实时获取其所需要的便捷的金融服务。

要做到银行4.0描绘的情形，银行需要获取渗透到所有场景的能力。

申磊认为，目前全球大多数银行，都还没有这样的能力。

银行之间、银行与商业场景之间的互联互通往往需要一个中间方，起到技术支持、流量筛选、差异化运营等作用，而品钛作为金融科技解决方案提供商就起到了这样的角色。

银行不需要完全自建整套开放银行基础架构，同时又能享受到开放银行业务带来的收益

对于以品钛为代表的金融科技公司而言，其提供的科技能力和业务管理能力，在开放银行生态系统中能够帮助金融机构实现与各种场景的连接，成为其中的适配器，使得

对于科技实力较强的大型银行，其拥有宽广的客户资源和网络资源，在开放银行进程中，需要获取点状的服务，

然而，不同银行对于相应金融科技产品的需求各异。比如单个或多个数据模型、风控模型等;包括咨询、SaaS支持、前期风控、贷中及贷后管理等。

“SaaS+”服务体系

品钛积累数据和技术，并将场景、流量、运营、辅助决策等各个环节进行产品化，提供高效的智能金融解决方案，使之能够在高效部署的前提下，帮助金融机构自主掌控科技业务能力，并实现商业机构和金融机构有效的连接。

2018年，品钛提出 “SaaS+”解决方案服务体系，包括软件即服务（SaaS），以及包括业务咨询、流量与场景接入、决策支持、联合运营等在内的增值服务（Plus），帮助各类机构快速实现金融智能化转型和业务落地。

品钛首席科学家任然向亿欧智库表示，在品牌创立之初，品钛就采取了类似“SaaS+”的服务模式，直到2018年把这一战略正式确立。在SaaS+服务体系中，品钛不仅为金融机构提供SaaS云端解决方案，还在此基础上提供更多附加值产品，包括与场景方合作为金融机构流量运营、提供数据决策、辅助风控、咨询服务等。在促进开放银行方面，SaaS为远程服务提供了支持，而Plus则是与前者相辅相成，共同提高金融机构在场景方的展业效率。

与传统金融业务相比，开放银行的场景更加多样，需要灵活、轻量级的系统与之相适应。任然认为，标准化、模块化、组件化接口不仅能够降低服务不同客户、不同业务部门的成本，而且更加开放，使得金融机构可以根据业务需求选择调用相应的一个或多个标准化API接口去获取相应的产品或决策支持。

标准化产品降低了服务多金融机构、多场景的成本，模块化和组件化提供的选择空间能够满足不同金融机构对于金融科技产品和组合的多样化需求。

不同场景的优化适配，实战基础上保持创新

品钛提供端到端的解决方案，使得金融机构能够快速、低成本接入不同场景。

对于金融科技公司而言，其核心竞争力可能在于技术、创新，或者数据、资源等不同因素。任然表示，品钛不是一家数据公司，也不是一家流量公司，而是在金融机构与场景中起到衔接作用，能够适配多种不同场景。

端到端的解决方案与开放银行的思路相似，同时解决了以银行为代表的金融机构与商业场景双方的诉求。

对于金融机构而言，面对不同场景需要提供不同的与之相匹配的金融产品，面对不同客群需要进行各异的风控策略选择;对于商业场景而言，合适的金融机构及金融产品接入能够极大提高其用户消费率和留存率。

创新必须与市场紧密联系，了解客户的真正诉求。

谈到如何保持创新活力，任然认为，品钛超过75%的员工具有金融机构工作经验，了解金融机构的业务和痛点。同时，其拥有超65%的科技人才，不定期进行市场和客户需求的调研，从而研发出切合客户需求的产品。

作为一家提供科技解决方案的公司，品钛需要走在行业和科技应用的最前沿。

除此之外，品钛拥有小贷牌照、保理牌照、基金代销牌照、保险经纪牌照等多个金融牌照，通过构建近似金融实验室的方式更新、完善、验证其技术产品。“有了打样的数据表现，可以用事实向合作伙伴展示我们的能力。”申磊向亿欧智库表示，