金融科技to B风起中小金融机构或将弯道超车

11月21日，浙商银行行长徐仁艳访问度小满金融。在会谈中，双方希望在消费金融领域展开深度合作，同时在金融科技领域，共同运用人工智能技术，推动金融产业改变。11月20日，渤海银行与金融壹账通举行签约仪式。金融壹账通将为渤海银行在金融科技转型方面提供技术及服务支持。就在前不久，度小满金融刚刚与南京银行建立战略合作，并计划将合作成果推向“紫金山·鑫合金融家俱乐部”的100多家商业银行成员单位。就连在金融领域相对后发的美团亦加入进来。上月底，美团与青岛银行联合推出的“美团联名信用卡”上线，通过赋能地方银行共同打造区域化金融生态。

行业里的另一件引人瞩目的事件是，以中小金融机构为主要客户的品钛(PINTEC)登陆纳斯达克，成为中国金融科技B端服务第一股，体现了国际资本市场对于这一方向的认可，也为品钛进一步开拓市场铺平了道路。

可以看出，不管是巨头背景的金融科技公司，还是新兴的独立金融科技服务商，都在加快布局，而无论是去年高调登场的大中型银行，还是今年以来日益积极的中小银行，都在跃跃欲试。概言之，金融科技服务市场越来越热闹纷呈。

随着各类市场主体走向成熟，商业模式逐渐清晰，中国金融科技服务市场处在大爆发的前夜。

套用时下流行的“产业互联网“的概念，中国的“金融产业互联网”呼之欲出。

换句话说，

1. 巨头下沉：要面子更要里子

在2017年，大银行与互联网巨头的合作，一度成为举世瞩目的焦点：建设银行与阿里巴巴及蚂蚁金服、工商银行与京东、农业银行与百度、中国银行与腾讯。

如今一年多过去了，大银行与巨头之间的合作，又取得了哪些成果?

从公开信息来看，诸如工商银行与京东金融联合推出了“工银小白”数字银行，百度(度小满金融)与农业银行共同打造的“农行金融大脑”一期正式实验室投产。这样的结果，相比当初牵手时赚取的眼球，只能算是差强人意。

诸如大银行是金融央企，有着非比寻常的地位，难以摆脱体制束缚，

究其原因，存在很多可能性。这意味着任何改革与创新的落地实施都不是一件简单的事。

金融机构更加注重稳健与合规，而越是大机构，会显得越保守。

再加上，在当前的强监管周期之下，

一些领先的金融机构，实际上将金融科技公司乃至互联网公司当做了主要竞争对手

更重要的是，，诸如平安声称要做科技公司，招行则定位为金融科技银行。

对互联网巨头而言，携手大银行，固然是一次在面子上的巨大成功，但从里子上来说，未必如此。

反过来，互联网巨头与中小银行建立合作，或许起初没什么轰动效应，但并不意味着产生不了重大成果。

一个最为人所知的例子是2013年阿里巴巴与天弘基金合作推出余额宝，由此开启了互联网金融时代，天弘基金也从行业垫底迅速逆袭成为行业老大。

比起合作伙伴的“高大上”，更重要的是能够快速、有效地落地实施。在移动互联网时代以及快速演进的新金融领域，这一点尤为关键。

度小满金融和温州银行的合作就是一个例子。2017年初，这两家机构达成消费信贷合作，之后半年的时间里，温州银行增加了客户22.49万，累积发放64.47万笔贷款。对一家偏居一隅的城商行来说，这样的成绩是惊人的。

美团更是确立了与中小银行共同打造区域化新金融生态的战略。在与青岛银行的合作落地之后，美团计划同约30家银行达成同类合作，覆盖近3.6亿美团客群。

如果美团寻求与一家全国性的大行合作，同样可以覆盖海量客群，但是其落地前景并不那么令人乐观。

可以想象的是，

这种化零为整的策略，何尝不是一条更务实的路子呢?

2. 中小银行突围：巨头 VS 专业玩家

今年9月，普华永道发布《中国金融科技调查报告》指出，中国金融服务业在科技助力下，从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”逐步向3.0的“智能金融”转型，金融服务的效率和质量不断提升。

曾几何时，像品钛这样科技赋能金融的解决方案提供商，仅仅被当做银行业零售金融的助手。而现在，随着巨头纷纷进场，以及越来越多银行的醒来，这块蛋糕正在变成金融科技服务的大市场。

零售业务很关键，金融科技很重要，这在银行业里逐渐成为共识。道理都懂，真刀真枪去实操，就是另一回事了。

除了实力有限、场景和流量的匮乏，中小银行在技术和人才上存在明显的短板。如果完全靠自身的投入去追赶，几乎没有胜算可言。

客观上，

对中小银行来说，能够与自带场景和流量的巨头们合作，当然求之不得，甚至会是一次跨越式发展的良机。

以南京银行为例，作为中小银行的佼佼者，该行很早就采取了开放的态度，与BATJ以及多家金融科技公司都达成了合作，这带动了该行零售业务的高速成长与经营业绩的显著改善。

在美团和青岛银行的合作案例中，青岛银行借助美团的高频次流量资源，可以快速瞄准目标年轻客户群体，降低获客成本;同时依托美团大数据、智能化模型等优势，可以提升基于互联网的全流程风险控制能力。

遗憾的是，巨头的数量是有限的，巨头可以提供的合作机会也是有限的，但中国还有上千家亟待革新的中小银行。

据银保监会最新数据，我国银行业法人机构超过4000家，除了大型商业银行和股份制银行，还有为数众多的中小机构，包括134家城商行、114家农商行、1125家农信社、1443家村镇银行。

同样还有成千上万的具备场景和流量的互联网公司，尤其一些在细分领域占据重要地位的商业机构。

而在巨头之外，这些机构同样期待通过金融科技增加变现方式，就像中小银行一样，它们亦很难与大中型银行建立有效的合作。

因为场景和流量从来不缺乏，缺乏的是深度理解这些场景和流量的能力，以及将这些场景和流量与金融机构相连接、从而充分发挥其价值的能力。

这正是金融科技公司的用武之地。

以品钛为例，其提供的解决方案类似于一个端到端的桥梁，一端连接商业机构，为其补强金融服务能力，帮助流量变现和产品销售;另一端连接金融机构，为其提供大数据应用和智能化产品，助其获取和运营海量的互联网用户，快速实现智能化转型。

公开资料显示，截至2018年6月30日，品钛的商业机构客户达183家，金融机构客户83家，包括哈尔滨银行、华瑞银行、晋中银行、南京银行等中小银行。前不久，品钛还与浙江省农信联社达成了合作，通过打通上游，开启了与浙江农信系统81家中小金融机构的合作契机。

除了品钛，一些互联网消费金融领域的头部平台，诸如马上消费金融金融、招联消费金融和乐信等，也在进入这一市场。

随着越来越多的金融科技公司开始做起to B生意，中小金融机构也就有了更多弯道超车的机会。

不管从供给还是需求的角度，to B的金融科技服务都在走向成熟，这或许意味着一场大爆发将至。