数字借贷反致部分贫民深陷困境监管和信贷评估亟需加强

三年前，肯尼亚国家信贷局黑名单中禁止借贷的人数为15万人，现在已增加到了50万人。50多家借贷机构提供的移动信贷发展迅猛是造成这类上涨的主要原因。然而最近却有研究显示，通过手机实现的数字信贷正导致某些地方出现借贷过多和经济困境，甚至甚至让当地社会朝着与普惠金融相反的方向发展，这不免让人有些意外和失望。移动货币对于有手机的人来说就相当于银行基本账号，一直被认为有助于推动普惠金融发展。事实证据表明，肯尼亚目前的滥用情况愈演愈烈，许多年轻人借钱去在线赌博网站挥霍。三年前，肯尼亚国家信贷局黑名单中禁止借贷的人数为15万人，现在已增加到了50万人。50多家借贷机构提供的移动信贷发展迅猛是造成这类上涨的主要原因。贷款大部分只是几美元或几十美元，为期几天或几周，但带来的伤害却持续很久。

最近针对借款人和借贷机构进行的两项调查表明，情况还在继续恶化。其中一项调查是由世界银行下属扶贫协商小组(CGAP)负责，该机构通过电话访问了数千名肯尼亚和坦桑尼亚手机用户，并分析了2000多万笔数字贷款的数据。调查发现，有35%的肯尼亚受访者和21%的坦桑尼亚受访者获得过数字贷款，在这些人中，有47%(肯尼亚)和21%(坦桑尼亚)的人有过延迟还款，12%(肯尼亚)和31%(坦桑尼亚)的人有过违约行为，还有少数人承认自己参与赌博。但就违约和延迟还款人数而言，实际人数可能更多，深夜时分的借款人更有可能违约。

另一项调查是伦敦智囊团金融创新研究中心(CSFI)自2008年开始的系列调查中的第七次调查，这项调查访问了全球小额贷款信贷机构和类似机构，了解他们的主要忧虑。今年，"技术"首次成为排名第一的风险。对此，CSFI总结认为"有助于推动发展，但也可能导致更多风险，特别是会鼓励人们借入过多。"

数字借贷机构的优势就在于借贷非常便捷。

当然，例如缅甸的Mother Finance网站，号称"无需纸质文件或抵押"。位于巴基斯坦的SimSim是一款由金融科技公司FINJA和小额信贷提供商运营的数字钱包，提供"纳米贷款"，借款人按时还款后，额度会进一步提高。

第一是更好的监管。

令人担忧的是，东非出现的问题可能也会在移动货币尚未普及的其他市场出现。有两大措施可以防止这种情况发生。智囊团Accion普惠金融中心的Deborah Drake认为"监管速度很难跟上金融科技的发展速度。"例如，东非大部分数字借贷实际都处于无监管状态。但在巴基斯坦，由于小额信贷公司的资金不可借出用于消费，因此SimSim的纳米借贷已经中止了一段时间。

第二项措施是更好的信贷评估。

通过分析客户手机上的付款和其他数据，算法可向银行拒绝借款的群体提供贷款。随着数据积累，小额信贷机构的判断准确度也会随之提高。如果这些机构必须向信贷局报告各类消息(通常来说，目前还没有强制要求)，那他们应该停止成为新型金融排斥的工具。