业务规模全面下滑产品结构出现较大调整

业务层面，今年三季度整个市场呈现较大波动。小赢科技三季度累计放款总额为75.6亿，同比下降13.1%，环比下降32.4%;同时，在贷余额规模也发生减少，由二季度的221.14亿缩减至207.89亿，下滑6.3%。11月20日，小赢科技发布三季度财报，净收入8.29亿元，同比增长83%;净利润1.97亿，同比增长97%。小赢科技三季度累计放款总额为75.6亿，同比下降13.1%，环比下降32.4%;同时，在贷余额规模也发生减少，由二季度的221.14亿缩减至207.89亿，下滑6.3%。

不过，业务层面，今年三季度整个市场呈现较大波动。

小赢科技三季度贷款总数为805841笔，同比减少35.4％，环比减少21％。不过，小赢科技的贷款件均增加34.5％到了9382元，2017年同期为6973元。

同期，贷款笔数也呈现同步下滑。

小赢科技预计，今年四季度贷款总额在80亿左右。按此计算，截至今年年底，小赢科技的累计放款规模将接近900亿。

信用卡代偿余额占比升至76%，产品结构现较大调整

据小赢IPO招股书，小赢科技的贷款产品体系主要包括：小赢卡贷、小赢精英贷、小赢房贷以及第三方导流产品等。(详情参考：《小赢科技累计放款733亿，资金成本8%，力推担保兜底融资模式》)

小赢卡贷是信用卡代偿贷款，件均9800元，期限最长12个月;小赢精英贷是小中企业主的大额信用贷，件均19.6万，一般12个月固定期限;小赢房贷是大额房产抵贷，件均150万，平均期限6个月。

截至今年上半年，三款产品的业务规模占比分别为69.6%、21.8%、0.8%。而三季度财报显示，小赢科技的产品结构呈现较大调整，最为核心的小额信用卡代偿产品小赢卡贷规模占比进一步提升。

财报显示，小赢卡贷三季度共放款57.2亿，同比增长45.7%，环比下降24.4%;但小赢卡贷在整体产品中的占比不断上升，占其同期贷款余额的比例提升至75.7%，这一数字在今年上半年为59.66%，2017年同期为45.2%。

由于信用卡代偿贷款占比带来的产品结构变化，小赢科技三季度净收入8.29亿元，同比增长83%;净利润1.97亿，同比增长97%(与其他产品相比，具有较高的服务费率)。

逾期率飙升近3个百分点，P2P人均投资额超10万

截至三季度末，小赢科技的31-90天逾期率和91-180天逾期率分别为3.51%和3.36%，而这一数据截至今年6月末分别为1.98%和3.26%，去年同期分别为0.93%和0.66%。

在资金端，小赢科技三季度的活跃个人投资者数量为121757，较2017年同期增长23.8%，但比今年二季度环比减少22.4%。历史累计活跃个人投资者424616人，2017年同期和今年二季度末分别为236707人和 393965人。同时，个人投资者人均投资额超过10万元。

三季度，小赢科技并未公布机构资金合作状况。据FinX此前根据招股书统计，其资金来源主要自营P2P和金融机构，大概比例约8：2。

截至2016年底，其贷款余额79.9%为P2P个人投资者，20.1%为企业投资者和机构资金合作伙伴。截至2017年底，其贷款余额的82.3%为个人投资者，17.7%为企业投资者和机构资金合作伙伴;截至2018年上半年末，这一数字分别为84.2%和15.8%。

招股书显示，小赢科技正在大力拓展机构资金等多元化资金渠道，并且除了与众安保险的信用保证险，开创“互联网金融+信用保证保险“模式。此外，还已经成立担保公司——深圳市赢众通非融资性担保有限公司。

此外，今年3月开始，小赢科技还投资的一家催收公司“江西瑞京金融资产管理有限公司”，为其P2P平台的理财计划提供担保服务，由借款人直接向江西瑞京支付约6.89%-8.69%担保费。今年上半年，江西瑞京为小赢专业贷和小赢精英贷2款产品提供的担保贷款规模共计11.1亿。

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