银行进军大零售箭在弦上 消费金融战场再添一军

[ 亿欧导读 ] 这周银行“很忙”：面对经济增速放缓的时期，如何盘活存量，赋能实体经济，利用科技力量进行转型升级是银行业的共同课题;这周金融科技企业也“很忙”，消费金融的市场还有场“硬战”要打

榜本周上榜人物：

姚余栋/张韶峰/赵国栋/肖文杰/刘鑫

一周金融人物权力榜(04.15-04.21))

上周权力人物：易纲/彭蕾/唐宁/顾凌云/周建

1、姚余栋(央行金融研究所前所长、中小银行发展论坛秘书长、直销银行联盟秘书长)

权力指数：★★★★★

央行金融研究所前所长、中小银行发展论坛秘书长、直销银行联盟秘书长姚余栋

事件：

央行金融研究所前所长、中小银行发展论坛秘书长、直销银行联盟秘书长姚余栋博士，在4月19日第二届中国中小银行创新峰会上发表演讲，指出目前我国中小银行存在六大问题：战略摇摆、路径不清、对公艰辛、同业纠结、市场迷茫、资本不足。并指出，向大零售转型是整体银行业的必要方向。

微评：

4月17日，央行宣布降准，同时释放4000亿元增量资金，并主要用于小微企业贷款投放。央行一系列举措一方面给市场提供流动性，稳定货币市场的信心，同时也在一定程度上遏制了货币市场利率，保持了稳健的货币政策。但必须看到的是，我国目前拥有4000多银行，绝大部分银行服务覆盖范围有限，业务类型单一，信息化或者科技化程度不高，是制约其发展的重要因素。同时正如姚余栋所言，大部分银行在经营过程中没有找准自身定位，战略不清，同样制约其发展。

平安和招商的成功转型，让零售业务的价值得到重视，净值型理财产品，就是服务于C端，如今结构性去杠杆主要是降低企业部门的杠杆率，整个金融严监管的态势，只有居民部分有加杠杆的空间。所以大零售转型，是整个银行业的大趋势。

2、张韶峰(百融金服CEO)

权力指数：★★★★☆

百融金服CEO张韶峰

事件：

4月18日，智能科技平台百融金服正式宣布完成10亿元人民币C轮融资，由国资委国家主权基金“中国国新”领投，老股东红杉资本中国基金增持。本轮融资主要用于：1)人工智能金融实验室的硬件设施建设与人才引进;2)加大对人工智能、大数据、区块链等前沿智能科技产品的持续研发投入，助力普惠金融;3)加大在监管科技产品方面的投入，辅助监管机构防范金融风险。

微评：

百融金服成立于2014年，其主营业务是，利用人工智能、大数据技术为金融行业提供客户全生命周期管理服务，向小微企业与个人推荐合规金融机构和合规产品，致力于为信贷、保险等金融机构提供精准营销、风险控制、产品设计3大方面等全流程的产品服务，在银行、保险等金融机构与C端金融用户之间搭建桥梁。

作为金融基础设施的智能科技平台，百融金服历来强调内资背景，此前的多轮融资也全部为人民币基金。本轮融资完成后，百融金服的股东包含了国家主权基金、国字头金融机构、学术与研究机构、世界顶级投资基金4类最有代表性的机构。

脱胎于百分点的百融金服积累了海量的数据以及成熟的机器学习技术，在目前行业中处于龙头地位。这也是百融金服的核心竞争优势。另外，百融金服在对金融行业的理解与实践方面也有着非常明显的优势，建立起了强大的技术壁垒。与百融金服合作的金融与类金融机构已有3500多家，也说明行业对百融金服的认可。

3、赵国栋(奥马电器董事长、钱包金服创始人)

权力指数：★★★☆☆

奥马电器董事长、钱包金服创始人赵国栋

事件：

4月19日，A股上市企业奥马电器旗下金融科技品牌钱包金服举行产品发布会，正式对外推出TO C的消费金融产品“白花花”，主要针对在校大学生和刚入职不久的年轻人等青年消费群体，用户可最高享受最长免息43天及最长6期的分期付款。

微评：

消费金融市场依旧还有巨大的挖掘空间。

前瞻产业研究院2017年9月公布的一组数据显示，预计到2020年消费信贷总市场规模将达到45万亿元，年复合增长率约为18%。如果住房按揭等中长期消费贷款需求占比维持稳定不变，按短期消费信贷占总消费信贷比例保持在21%-22%区间内，预计2020年短期消费信贷将接近10万亿元。从目前市场需求来看，三四线城市青年群体对消费金融的需求似乎有进一步增高的趋势。

钱包金服正是看中了这一市场的巨大潜力，才开始布局主打年轻人的消费金融。据悉，钱包金服主要通过与银行合作进行推广，钱包金服也在跟银行联合发起消费金融公司、申请相关牌照，进展顺利的话不排除自营相关消费金融产品。

但值得注意的是，目前消费金融的市场竞争并不算小，目前各大银行针对青年群体的信用卡并不难申请，蚂蚁花呗、京东白条这类结合消费场景的分期产品，同样拥有很高的市场占有率，更别说还有类似趣店、乐信这样的上市公司瓜分剩余市场。面对如此激烈的竞争，钱包金服似乎想走一条“农村包围城市”的路线，似乎也是一条可行之道。

4、肖文杰(乐信集团创始人、CEO)

权利指数：★★☆☆☆

乐信集团创始人、CEO肖文杰

事件：

在4月18日乐信2018合作伙伴大会上，乐信集团创始人兼CEO肖文杰表示：乐信将进一步开放现有的技术、场景和用户，不做金融业务、不参与金融业务竞争，做各大金融机构最好的合作伙伴。与此同时，肖文杰还在会上透露，在未来三年的时间里，乐信将累积投入10亿元，用于打造消费金融的科技生态，帮助金融机构触达并服务近亿中国优质高成长客户。

微评：

前有钱包金服进军消费金融，乐信却将重心调转了方向。随着金融科技的进一步发展，直接面向C端客户的企业似乎已经看到在监管逐渐严格的趋势下，输出技术比直接从事金融业务更具有发展前景。

近期，不管是京东金融还是蚂蚁金服都曾不约而同地表示“不做金融“。2017年初，蚂蚁金服曾宣布将自身定位为TechFin，专为金融机构输出技术;京东金融CEO陈生强在博鳌论坛上也提出未来京东金融将扮演金融服务机构，专为传统金融机构输出技术。可以预见，金融科技公司与传统金融机构的合作是未来的发展趋势。

5、刘鑫(包商银行行长助理、包银消费金融中心董事长)

权力指数：★☆☆☆☆

包商银行行长助理、包银消费金融中心董事长刘鑫

事件：

包商银行行长助理、包银消费金融中心董事长刘鑫在第二届中国中小银行创新峰会上发表对直销银行的看法。刘鑫指出：现在都在讲科技赋能金融，让金融更智慧。我刚才和同行聊天，我说金融有那么差吗?它如果是个火车，你插个翅膀，它也飞不起来的。我觉得对科技赋能金融这个事，没有那么夸张，说白了是金融行业给这些所谓的科技企业一个金融服务外包的机会。同时阐述了关于大众对直销银行认知的八大误区。

微评：

一边是金融科技公司开始频频与银行形成战略合作输出技术，一边是银行巨头自己成立金融科技公司，进行转型升级。但不管怎么说，总体思路是一样的，那就是金融行业需要智慧化的发展，需要科技为传统业务提升效率，降低风险。

而直销银行作为金融和科技结合的具体体现，其轻资产、重服务的特质其实是具有差异化特色的。但是，产品同质化、缺乏场景布局等问题同样是直销银行需要解决的问题。

刘鑫认为直销银行是与银行固有的销售人员和分支网点“解除绑定”，充分利用科技力量与客户间建立“在线”的营销、交易、服务的触点或界面，持续强化中台(产品、风控)数据化决策和后台(运营、客服)集中运营流程的新型银行形态。这种业务模式的服务对象，从一开始聚焦的就是“数字原住民”。那么数据银行应该才是更符合这个银行定义的名称吧。