承担抵押债务的利弊令人惊讶

如果你有抵押贷款 - 而且大多数房主都有 - 你可能想知道你是否应该尽快偿还。毕竟，债务可能是一个沉重的负担。“问题是，'我应该更快地还清我的抵押贷款，'不幸的是，没有明确的答案，”Greco-Nader and Associates的务规划师玛丽莎格雷科说。“在你决定之前，你需要彻底评估所涉及的风险和利益。”有时候快速偿还抵押贷款是有意义的，但有时却没有。要了解哪种方法最适合您的财务状况，请了解有关抵押贷款债务利弊的更多信息。

亲：有抵押可以帮助提高您的信用评分

这似乎违反直觉，但如果您按时付款，拥有抵押贷款实际上可以使您的信用评分受益。这是因为影响您的信用评分的因素之一是您拥有的信用组合，抵押贷款可以帮助改善这种组合。Innovative Financial，LLC的董事总经理DeDe Jones说：“一旦抵押贷款得到偿还，你就会冒着信贷利率下降的风险，因为你不再有贷款。”

而不是快速偿还抵押贷款，你最好不要为任何高息信用卡债务投入额外的现金 - 这将有助于提高你的信用评分。

骗局：从长远来看，你的房子会让你付出更多代价

当你借钱买房时，你不仅需要偿还借来的金额，而且你还需要支付贷款的利息。您偿还抵押贷款所需的时间越长，您支付的利息就越多。

“通过提前支付这笔余额，你可以消除多年来为贷款支付的额外利息，”格雷科说。“根据你的抵押贷款剩余多少，这可能相当于数百甚至数千美元的储蓄。”

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亲：30年期抵押贷款可能会让您拥有更多流动性

选择15年期抵押贷款或尽快支付30年期抵押贷款可能看起来像是一个财务上精明的举动。但是，如果您还没有应急基金，那么将额外的现金用于抵押贷款是不明智的。

“财务规划标准规定，如果有一个收入来源，你应该有三个月的现金支出用于双收入家庭和六个月的现金支出，”格雷科说。“如果你要为你的抵押贷款增加额外的现金，那么请确保你仍然留下一个可以保护你的垫子。你不想最终穷人和现金穷人。“

你也可以把额外的钱用来为你工作。“通过引导额外资金提前偿还抵押贷款，你失去了投资赚钱的机会，其回报可能高于抵押贷款支付的利息，”格雷科说。“从长远来看，对利率较低的抵押贷款支付更多费用可能不具备经济意义。”

骗局：它在退休时给你带来压力

退休时有抵押贷款债务会给你的储蓄带来压力。“通过这些年仍然有抵押贷款支付，你通过采取更大的提款来支付抵押贷款支付给你的投资组合施加更多压力，”格雷科说。“这些较大的提款不仅可以增加税收，还可以减少你必须依靠的窝蛋。”

这就是为什么在退休前快速偿还抵押贷款有意义的原因。她说：“为了增加你的退休年薪，这是谨慎的做法，在退休时没有按揭还款。”

亲：您可能会获得减税优惠

抵押贷款还有税收优惠。列入其回报的纳税人可以扣除高达750,000美元抵押贷款债务的利息。但由于税法的变化，现在很少有人可以利用这种扣除。

“随着2019年新的更高标准扣除，已婚夫妇24,400美元和个人12,200美元，这意味着更少的家庭可以逐项征税，”格雷科说。“因此，如果你没有逐项列出，你的房屋抵押贷款利息扣除价值不大。”

骗局：抵押贷款会给你的生活带来不确定性

琼斯说，抵押贷款可以通过多种方式产生不确定性。如果房地产市场崩溃并且你房屋的价值下降，你的抵押贷款可能会比房屋的价值更多。如果利率上升并且您有可调利率的抵押贷款或仅限利息的抵押贷款，您的每月贷款支付可能会变得太大而您无法处理。

琼斯说：“有些人不能忍受不确定性。”她说，对于那些人来说，快速偿还抵押贷款 - 或完全避免住房债务 - 可能是有道理的。

值得注意的是，如果你担心如果你失去工作或去世，你的抵押贷款将如何支付，不要被迫获得抵押贷款保护保险。这是一种为自己提供确定感的昂贵方式。你最好获得充足的人寿保险和建立应急基金。