全球消费者的消费习惯正在快速变化

自唐朝(公元618年至公元907年)中国首次发行纸币以来，现金一直是全球商业交易的首选媒介。在罗马帝国灭亡之后，银币和硬币被用来促进几个世纪以来的大多数交易。在中世纪早期，威尼斯商人开始使用银条进行交易，然后他们转向银行家的书面纸币，指示他们从他们的账户转账。随着时间的推移，某些类型的硬币或纸币几乎全部用于购买世界各地。事实上，几个世纪以来，大多数消费者甚至无法想象在没有使用实物货币的情况下开展业务。这种情况在20世纪中期发生了变化，当时一位纽约商人犯了一个不幸的错误，就是在客户出去吃饭时遗忘了钱包。那天晚上餐馆里的食客们很少知道战争中的第一次齐射就刚被解雇了。

消费者的习惯正在发生变化，使现金不再是人们日常生活的一部分，而是几个世纪以来。图像源：GETTY IMAGES。1949年，一位当地商人弗兰克·麦克纳马拉(Frank McNamara)带着客户到纽约市的Majors Cabin Grill吃饭 - 当他意识到自己已将钱包放在另一件西装外套时惊慌失措。幸运的是，麦克纳马拉避免了尴尬，因为他的妻子有足够的钱来支付这笔费用。但事故导致车轮开始转向麦克纳马拉的头部。他怀疑有更好的方式来处理旅行和娱乐付款，而不是要求消费者手头有足够的现金支付。

在与一些商业伙伴协商后，麦克纳马拉得到了答案。第二年，他回到了同一家餐馆，但是这一次，他用小纸板充值卡，第一张大莱卡付款。这一事件后来被称为行业内的“第一次晚餐”，因为这是现代历史上第一次客户购买了他能买得起的东西，而不是他手头有足够的现金。

麦克纳马拉开始向家庭成员和朋友提供该卡，只需支付少量年费，并说服27家当地餐馆同意接受该卡付款。然而，到1951年，卡片平台已经起飞：会员人数已经增加到42,000人，娱乐和旅游行业的商家吵着要成为其中的一部分，接受范围扩大到美国主要城市。到1955年，该卡在北美，欧洲，亚洲和中东被接受，在十年之前，超过100万会员将成为大莱俱乐部的一部分。

1957年，看到了充值卡业务的潜力;它在1958年正式发布之前发行了250,000张卡，因为需求如此之高。美国证券交

很快，竞争来自各方面，将大莱俱乐部降级为现金战争中的次要角色，今天，大来俱乐部作为一小部分运营。但弗兰克·麦克纳马拉(Frank McNamara)在近乎令人尴尬的晚餐出游的推动下谦虚的想法将在世界范围内获得动力并开始改变世界的经营方式。

除了少数例外，在大众俱乐部构想之前，想要使用信用卡进行购买的客户必须在逐个商家的基础上进行购买，这使得商家使用信用卡笨，乏味和风险的过程。20世纪90年代华盛顿邮报描述20世纪50年代后期美国的信用状况的文章描绘了这样一幅画面：“当时许多美国人有十几种或更多不同形式的信用：来自石油公司的汽油卡，五六家百货公司充电板，航空公司收费账户，汽车和冰箱的分期贷款，以及一两笔贷款来自金融公司。“

这些零售账户中的大部分都是收费账户，这意味着他们必须在每个月末付清。允许信贷费用以兴趣转入下个月的想法尚未进入美国人的脑海。1958年(纽约证券交易所股票代码：BAC)这一切都将发生变化代表们向加利福尼亚州弗雷斯诺的居民邮寄了60,000份未经请求的BankAmericards，这是第一张现代信用卡。请注意，这些不是卡的申请。这些卡已经开放，注册并可以使用，所有持卡人都有300美元的信用额度。第一次测试进行得非常顺利，因此美国银行开始“放弃” - 将这些卡片冷冻邮寄给毫无戒心的消费者的条款 - 加利福尼亚各地的卡片。到1959年10月，已发行200多万张信用卡，BankAmericard被20,000名商户接受。

然而，发卡的迅速增加最初导致了一些问题。信用卡欺诈行为十分猖獗，超过22%的BankAmericard帐户都拖欠了欠款。随着信用卡的推出，美国银行损失了大量资金 - 有些估计高达2000万美元。但该银行通过对其新产品实施财务控制，迅速清理了其行为。

万事达卡和维萨卡迅速成为20世纪60年代的首选信用卡，与银行和商家建立网络，直到今天。图像源：GETTY IMAGES。

万事达卡和维萨的双头垄断

到20世纪60年代中期，对BankAmericard的需求如此之大，以至于美国银行开始与其他银行签署许可协议，以发行可在同一网络上使用的卡。在其他银行许可该产品的情况下，该卡在全球各个国家和市场中采用了不同的名称，包括Chargex(加拿大)，Carte Bleu(法国)和Barclaycard(英国)。

包括(纽约证券交易所代码：WFC)在内的其他银行也有类似的想法，并于1966年推出了银行间卡协会(ICA)。银行协会即将发布Master Charge：The Interbank Card。1979年，Master Charge成为万事达卡。Master Charge卡的单一品牌以及不与单个银行相关联，似乎有助于它获得认可。同样，美国银行放弃了对BankAmericard的控制，并在1976年卡网络承担了Visa的名称和品牌。

1981年，推出了第一个频繁飞行的奖励计划。信用卡发卡机构迅速流行起来，开始向账户成员提供不同的奖励。1986年，Discover Financial推出了第一个现金返还计划，奖励客户增加支出。这些激励措施帮助美国消费者更加习惯于以更快的速度购买信贷，而信用卡的普及也爆发了。但是，在另一个蓬勃发展的技术趋势到来之前，电子和数字支付形式不会开始真正取代现金。

虽然信用卡账户在20世纪60年代和70年代爆炸式增长，但另一个齐射是从不同的方向解雇现金：银行。

在20世纪70年代早期，银行被淹没在支票中;他们根本无法处理他们收到的大量纸张。一群加利福尼亚银行家决定对此采取行动并于1972年成立了加州自动清算所网络。这是一个可以在两个参与的金融机构之间转账的网络，几乎就像电子支票一样。很快，区域自动清算所(ACH)网络开始在全国范围内萌芽。这些网络很快联手组建了国家ACH协会，即NACHA。到1974年，美国空军成员可以通过直接存款而不是实际支票来领取薪水，到1978年，该国的每一家银行都可以通过网络以电子方式转账。

ACH网络将继续彻底改变银行系统，允许每个拥有银行账户的人设置诸如自动账单支付，消除大多数支票的需要，以及为消费者配备以避免延迟和错过付款。