小微金融风口已至经营诀窍如何

6月13日，新流财经将在深圳举办「践行小微金融•遇见新未来 新流财经第三期行业研讨会」。6月13日，新流财经将举办小微金融研讨会，届时将邀请多家银行、知名金融科技企业、税银服务平台以及企业征信机构，共同分享其在小微金融领域的实践经验，探讨小微金融市场的现状与未来方向。一笔普通的小微企业贷款，从客户提出申请到贷款发放大约需要多长时间?“目前需要一周。”某农商行工作人员告诉新流财经，从客户提出贷款申请到贷款发放，大概会经历如下过程：

客户提出申请(提交借款人及保证人基本情况、抵押物证明文件等)→银行初步判断是否符合基本准入条件→客户经理开始贷前调查(需到线下进行审核)，500万以内额度经办支行自行审批，超过500万额度需要向上级行报送调查意见等→上级行进行审批→经办行签批→信贷作业监督与核准→发放贷款。

该银行工作人员告诉新流财经，其所在的银行正在逐步对接当地房管所，对接成功后，客户经理在线下审核房产抵押物时，抵押登记在银行即可办理，抵押登记时间压缩到2天办结，加上其他的资料验证审核需要1天，放款全流程可以最快压缩到3天。

据了解，目前大多数传统城商行、农商行在办理小微企业贷款时，仍然需要企业主提供抵押物，需要银行客户经理现场审核。

IPC模式 VS 信贷工厂模式

较多银行在向小微企业发放贷款时，风控主要采用德国IPC微贷技术模式，该模式起源于德国邮储银行，重视现场调查、交叉验证和财务报表还原。通过一系列工具和手段在一定程度上解决了银行与小微客户之间的信息不对称。

IPC技术主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。

包商银行、杭州银行是较早采用IPC技术的银行之一。

正如前文提到的农商行，办理小微企业贷款时间长、效率低，是这IPC模式的主要缺点。

通常小微企业主的资金需求短频快急，贷款周期过长会严重影响企业主的需求及体验。抵押物无效，无法通过贷款审核时，小微企业主甚至陷入经营困境。

此外，客户经理线下审核，从贷前决策到贷后管理全程跟踪，虽然不易发生欺诈风险，但过于依赖客户经理的判断，也容易产生道德风险。

目前国内还有另外一种广泛应用的小微企业贷款风控模式——“信贷工厂模式”。这种模式中，银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。每个环节有固定的分工，专人负责，随时监督预警，并对问题贷款采取软回收、信用恢复或者清收处置等手段。

从业者分析，信贷工厂模式相较于IPC模式，效率更高。客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工，可以从不同角度对借款企业进行交叉印证。甚至异地客户也能按照系统审批，审批时间快。

但缺点在于，每个环节均需要一定的岗位人员，人力成本高，人员管理难度大。此外，系统搭建，评分卡研发也需要一定的成本投入。

大数据风控模式，当天放款

在采访中，另一位西部城商行从业者告诉新流财经，其所在的银行小微企业贷款已经可以实现当天申请，当天放款，“银税通”等小微企业贷款产品，甚至可以做到秒放款。

在秒放款背后，一方面该银行已对接房管局、车管所等系统，在抵押物审核环节可以实时审核;另一方面，该银行也通过搭建银税合作、银担合作、银保合作等平台，打破企业信息孤岛，填补了部分小微企业的信用信息空白;此外，小微企业贷款系统升级在一定程度上也为服务小微企业提升了效率。

2015年，国家税务总局和中国银监会出台文件，通过“银税互动”助推小微企业发展。

2017年5月4日，国家税务总局和当时的银监会发布《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》。鼓励税务部门和银行业金融机构探索建立专线、搭建系统平台等方式实现数据直连，将银税信息互动由“线下”搬到“线上”。

但目前“银税互动”在全国尚未普及，“各省市税务局的数据格式、统计口径不尽相同，金融机构的采集难度和成本较高。”上述城商行工作人员告诉新流财经，此外，仅靠纳税这一项信息评定小微企业的风险状况，也并不全面，“何况有些企业并没有很好的纳税。”

今年3月，银保监会又发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》明确提出，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。

所谓“全流程线上贷款模式”，与互联网消费金融风控类似，是指基于大数据与人工智能等一系列技术实现贷款申请、审核与发放，全程零人工介入的一种贷款模式。

在这一模式背后，掌握企业财务数据的企业管理软件服务商，如金蝶、用友;掌握餐饮企业经营流水、订单详情的餐饮系统服务商，如客如云、二维火等企业，正引起银行重视。也有企业通过打通和各地税务部门的数据，帮助银行判断是否需要给企业提供贷款。

小微企业融资难、融资贵一直是世界难题。但我们看到，在国家政策鼓励下，在众多银行以及金融科技的努力下，小微企业融资效率正在不断提升。

6月13日，新流财经将在深圳举办「践行小微金融•遇见新未来 新流财经第三期行业研讨会」，届时将邀请新网银行、蓝海银行、微众银行、京东数科、微众税银、金蝶、百融金服、孚临金科等银行、知名金融科技企业、税银服务平台以及企业征信机构，共同分享其在小微金融领域的实践经验，探讨小微金融市场的现状与未来方向。

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