金融科技出海 支付理财信贷到技术服务的渐进并行

随着中国金融业的快速发展，中国金融科技企业开始将目光锁定海外，寻求在海外市场发展的新机遇。首先是支付公司拓展海外业务，通过投资并购、战略合作等多种方式打开海外市场，在各个国家建立金融基础设施的支付体系;紧随其后，理财借贷公司依靠在国内相对成熟的商业模式，借鉴支付公司的出海路径和发展模式，开拓国际市场;而后，基于中国多年技术积累产生的实力，一些互联网头部公司和金融科技公司选择输出经验和技术，以科技赋能金融发展。支付产品：电商、旅游、留学成为重点布局场景

电商：

随着电商国际化发展，各类产品销往世界各地，中国跨境电商市场交易规模逐年攀升。从近5年中国跨境电商市场交易规模来看，总体交易金额在2018年突破9万亿元，增长率也始终保持在10%以上。拓展电商跨境支付业务已成为第三方支付机构新的业务发展方向和业务增长点。

旅游：

近年来，在我国居民收入水平迅速提高、出境旅游政策逐步开放的背景下，在境外消费时，移动支付作为一种安全、便捷的消费方式，愈加受到中国游客的青睐。2018年，69%的中国出境游客在旅行目的地消费时，使用过移动支付的支付方式。与上一年同期相比，移动支付的使用率有所提升且愈加接近信用卡和现金的使用率。，中国支付出海将面临广阔的合作机遇和发展空间。

留学：

我国出境留学市场已进入平稳增长期，，据教育部对我国出国留学人员情况统计，到2018年我国出国留学人数已达到66.21万人。此外，银联国际发布的《2017中国出境留学生消费报告》显示，。而中国留学生使用传统的信用卡或者银行转账支付学费时，不可避免的会产生相应的手续费和交易费，而且容易受到币值波动的影响。解决留学跨境支付难题已成为第三方支付机构新的业务发展方向。

理财信贷产品：现金贷和消费贷是主要出海产品

现金贷，是小额现金贷款业务的简称，为方便灵活的借款与还款方式，具有实时审批、快速到账的特性，满足了众多金融行业长尾用户的需求。消费贷又称为个人消费信贷，是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用贷款。

我国信贷产品从2014年开始快速增长，但彼时监管部门并未对其提出明确监管。直到2017年，中国人民银行及银监会等机构相继下发通知《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》和《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》，明确了对现金贷、网络借贷等的监管和治理。

随着我国理财信贷产品发展日趋成熟，以及相关监管政策日益趋严，现金贷和消费贷产品纷纷以东南亚市场为核心出海，为用户提供现金/消费分期服务。

技术服务：服务于传统金融机构，以科技驱动金融发展

无论是海外市场的传统金融机构还是中国支付公司、理财信贷公司在海外进行业务拓展时，都需要相关技术的参与和支持。

随着支付、理财信贷产品的输出，各新兴市场国家对技术服务的需求不断增加。此外，技术服务出海与其他产品出海相比，产品壁垒相对更高，产品供给方议价能力更强，未来也将有更大的利润发展空间。

中国金融科技出海企业采取 to B 业务模式，向金融客户提供智能信贷风控、智能反欺诈、智能用户分析、智能运营、智能投顾、智能客服等多项技术服务。这些技术服务基于人工智能、云计算、大数据等技术，通过应用机器学习、智能算法以及相关的理论和量化模型，实现对金融业务的智能化转型。

亿欧智库认为，随着金融科技出海发展进程的进一步加快，提供技术服务、以科技驱动金融发展的出海模式将成为未来金融科技出海的主要发展方向和利润增长点。

金融科技出海企业通过提供技术服务，对传统金融机构的服务和业务流程进行数字化再造，提供全渠道、无缝式、个性化的产品和服务，让更多人享受到普惠金融服务。