区块链七大领域应用助力监管科技化

监管科技中，区块链是一项重要的技术。有利于整合监管的基础设施，帮助监管当局提供实时可靠的交易状态，有效提升信息的透明度。同时极大的降低基础设施的重复建设成本。建设一个更安全、更及时、更稳定的金融监管体系。【编者按】如今，随着区块链技术的不断深入推进，区块链的在各产业的应用不断落地。12月19日，深圳市金融办官微发布消息称，深圳市推出地方金融监管信息系统，采用新一代区块链技术，确保监管数据的实时报送、不可篡改。

12月22日，央行金融研究所所长孙国峰在由中国支付清算协会举办的“区块链发展应用业务研讨会”上指出，区块链技术应用广泛，对金融科技与监管科技的发展有重要驱动作用。与此同时，区块链技术也需探索解决包括隐私保护、升级修复机制等问题。

本文即为孙国峰的演讲实录，转自新浪财经，经由亿欧编辑，供业内人士参考。

很高兴今天下午参加中国支付清算协会金融科技委员会举办的关于区块链应用的这样一个研讨会。那么我想，就以下三个方面谈一下我的理解。首先是对金融科技发展的驱动，也就是如何把握金融科技发展的方向。金融科技大家知道是金融和科技的一种融合，或者说是一种有机的融合，前段时间其实在各个场合我们也都强调，金融科技本质上它是金融，所以相应的监管要有一些金融方面的监管。但是我想同时我们也不能忽视，金融科技它的发展动力，是科技。

为什么有金融科技

，其实最开始也是因为新技术在金融领域的应用，这种应用改变了金融液态，改变了它的运营模式，重新塑造了传统金融的业务流程，从各个渠道，从提升营运效率。在风险控制这些方面，推动了金融发展。我们考虑新技术的应用及金融领域的应用会改变金融液态，这样会对现有的方式构成挑战，需要监管当局更好的平衡创新和监管的关系。

需要注意的是这里指的创新是指由于技术创新带来的金融创新，技术应用带来的这种创新。那么需要平衡和监管之间的关系，需要促进创新。这种创新它并不是单纯为了监管套利的所谓创新，更不是披着金融科技外衣的单纯为了逃避监管，出现的这些金融乱象。

也经历过几个阶段，

我们金融科技的发展，最开始的时候或者说第一阶段，是基于新技术的引进带来的金融的创新，当然这个阶段我想我们的监管基本上是比较包容式的监管，鼓励创新。

第二阶段应当说也出现了，在金融科技本身发展的过程当中，除了真正的新技术的应用之外，还有一些叫伪金融科技，什么是真的金融科技，如何去判别，一个比较简单的方法你看他去掉这个技术以后，是不还能应用，如果还可以运行，那就不一定是新技术带来的这种创新。那实际上可能就是，或者是某种意义上，以金融科技形象出现的，实际上是传统的一些业务，甚至有些业务是单纯为了逃避监管进行的一些业务。

那么这些所谓的伪金融科技如果多了以后，会出现一种现象，真正高科技反而会被低科技或者是零科技以规避监管这些做法所挤占。在最近一两年的金融科技的发展过程当中，我们也可以看到这种现象。包括前段时间讨论比较多的现金贷，我觉得它并不是什么金融科技。我们说金融科技的新技术，大数据、云计算、区块链，包括今天讲的区块链、人工智能这些技术，真正是用来更好的判断准确的刻划，客户的风险特征，你要用大数据。实际上我们看到很多现金贷，实际上就是变相的高利贷。

它并没有真正的用大数据的方法。在我们历史上传统意义上，几千年以来就在做这个事，没有这个科技，没有这种外衣，过去一样做。这里边到底有多少科技的含量?它和真正的用大数据去做授信，做风险的刻画，不是一个概念。

实际这种企业的出现扰乱了真正的用高技术进行金融创新的好企业，所以与之相联系的就是互联网金融的整治、强监管。在这种背景下，我们继续的发展金融科技，进入第三阶段。面临现在的形势，如何去把握金融科技的发展方向。

还是要强调技术，强调科技驱动。真正把大数据、云计算、人工智能这些更好的技术和金融业务相结合，改变金融的液态，提高金融效率，更好的服务实体经济，这才是下一步发展的方向。那么在这个过程当中，从监管角度出发，我认为强监管是要坚持，同时加上监管科技，加强监管的力量。

在这个背景下，如何去推动金融科技的发展，我认为技术的驱动力要重点强调，所以第二个部分，谈一下区块链技术在金融领域的应用。区块链是这些新技术当中的很重要的一种技术。有人可能过去把它和虚拟货币、ICO等同起来。我觉得这三者之间不能完全画等号。

关于它的应用场景

。当然它的最有名的应用和最成功的应用，大家认为可能还是在比特币这种虚拟货币上面。但是我想基本特征，是去中心化的分布式共享技术，让参与的各方能够在技术层面建立相互的信任关系，所以具有区域中心化开放性、匿名性、信息不可篡改性的颠覆性特征。这些特征怎么更好的和我们这让参与的各方能够在技术层面建立相互的信任关系，所以具有区域中心化开放性、匿名性、信息些场景应用相结合，并不局限于虚拟货币。

虚拟货币

是目前为止可能比较成功的应用，但是我想要拓宽它的应用领域，可能在座的很多业界的同仁已经做了很好的尝试。除了数字货币之外，比如，最近IBM开发了一个新的基于区块链支付平台，加快跨境支付的速度。包括前段时间去美国考察也发现跨境支付这块是金融科技的发展亮点。

第三个就是征信领域

，那么区块链优势在于可以依靠程序算法自动记录海量信息，因为授信是海量信息，可以存储在区块链网络的每一台计算机上，信息透明也不能篡改，篡改难度比较高，使用成本比较低。那么这些优势，我想可以解决我们在征信方面面临的很多困难，包括保险业。

第四个方面权益证明

，因为权益证明本身要求可靠，而且可以确权，区块链恰恰有这方面的优势。包括最近有人研究知识产权用区块链技术进行确认，也有用区块链技术代理投票系统，不用参加股东大会了，手机就可以投票。

第五个方面是证券交易和发行

，这一方面我看澳大利亚做了一些尝试，澳大利亚证券交易所也进行了一些测试。这样可以把联盟里面的各个银行打通，可以在澳洲的证券市场买卖股票。

第六个方面是智能审报

，利用区块链开发的全球性的分布式账本可以提高审计数据的覆盖程度，实现自动化税务合规的申报，使用户和监管部门同时可以收益。

在监管科技的领域

除了这些以外，还有一个我想，其实也可以应用区块链的技术。最近我们谈到比较多的是金融风险的防范，那么在中国，很大的一块金融风险就是所谓的影子银行。中国的影子银行业务，很多实际上都是银行影子，那么银行实际上是把本应当技术贷款的这些业务在统计上进入了别的科目，不叫贷款，叫投资，叫其他的科目，或者放到表外去。实际上本身的性质就是贷款，但是隐藏了自己真正的性质，也导致了信息的不透明带来监管的困难。

对于监管来说，连基础、真实的信息都不一定掌握，而且信息获得的及时性会受影响，通过上报的方式，你可能下个月才知道上个月的数，而且不是下个月的第一天，可能过了两个星期才能拿到上个月的数，而且不一定是真实的，这其实对金融监管来说是一个很大的挑战，关于基础性信息的真实性和及时性的获取。

如果应用这种区块链技术，可以提高业务数据的真实性，也有利于金融基础设施的统一的建设，改变传统的金融数据的报送产生的流程。我们知道传统金融数据产生的过程，首先是业务产生的数据，业务信息，然后是形成快捷信息，第三部形成统一信息上报。在这种业务操作的期间，可以通过区块链的技术，通过它这的信息透明度及穿透性，区域中心化的一些优势，使得相关的业务的参与方，包括监管当局能够在第一时间就当所有的业务信息。

那么监管当局可以通过业务信息生成相关的监管数据，不再依赖于金融数据上报了。第一时间就可以掌握所有的业务信息，然后自己进行加工处理，形成监管的数据及判断。

现在金融发展趋势越来越明显，各种跨市场、跨机构越来越多，下一步的发展应当是一种强监管加监管科技，监管科技当中区块链就是重要的一种技术。区块链技术还有利于整合监管的基础设施，安全的基础上，帮助监管当局提供实时可靠的交易状态，有效提升信息的透明度。同时极大的降低基础设施的重复建设成本。

通过区块链共享这些信息，有利于建设一个更安全、更及时、更稳定的金融监管体系。

第三个方面，区块链在金融领域的应用前景很广阔，但是也面临一些问题，可能也需要业界共同的探讨，去解决。因为有一句话叫做，能力越大责任越大，区块链如果要承担这么多重任的话，本身自己的技术上，相关的一些问题可能也需要去解决，这样有利于区块链技术更好的应用。第一个就是性能问题有待突破，因为吞吐量、存储带宽之间的矛盾，比如现在已经应用当中的比特币之间的问题，包括交易数据的存储，如果简单的提高区块大小提高吞吐量，可能很快就会变成只有少数几个大公司能够运行的系统，这样就违背区域中心化设计的初衷，这个矛盾是面临的最大挑战。

第二个问题就是隐私保护的问题。对于区块链技术应用而言，传统数据是保存在中心服务器上面，系统运营方保护数据隐私，在区块链当中没有中心化的运营方，所以每一个参与者都能获得完整的数据备份，所以数据库是透明的，目前区块链技术对隐私保护也有一些思路，比如地址持有人真实的关联，达到匿名的效果。这些信息如何保存在区块链上面，在这种不知晓具体合同信息的情况下执行合同，我们也需要技术上的，可能在应用方面有些进展。

第三就是升级修复机制还有待探索。怎么去进行升级，怎么去修复，特别是安全漏洞，如何去防范，是非常重要的。

第四我想要防范区块链技术的应用有可能带来的系统性的风险，那么区块链本身的技术特征，有可能带来整体的系统性风险。如果参与计算的节点太少就会面临51%的节点容易被攻克的风险。很多区块链英勇事迹上难以有足够的算力保持系统的稳定性，在基础协议层面上的风险，必须要考虑，尽管它的可能性比较低，但是从防范系统性金融风险的角度来看，假如承载了这么多重要的任务，必须要考虑，可能过去大家考虑不一定很多的51%算力攻击的可能性，和整体崩溃的风险。

这是四个方面可以探讨的问题。要高度重视，而且需要我们共同努力，在未来的金融发展和金融监管方面，区块链有更广阔的应用，需要我们积极探索，同时也需要正面解决面对的问题，能够更好的防范金融风险。

为推动区块链技术在中国的产业发展、以及在各细分领域的落地应用，由亿欧公司与文通链联合主办，盈利石基金协办的「区块链金融落地应用2018年开年高端论坛」将于2018年1月10日在北京·万达文华酒店(原万达索菲特)正式召开，本次论坛汇聚了业内影响力人物、科研学术教授、实力卓著的创业项目以及垂直投资机构。