2019年 金融科技正上升成为银行转型的关键变量

2019年，金融科技正上升成为银行转型的关键变量，这一点从近期平安银行、浙商银行、华夏银行公布的半年报即可以得到证明。

平安银行半年报显示，2019年上半年，该行科技投入在去年较高增长的基础上，继续大幅增加，IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%。该行重点打造AI中台、银行私有云平台、数据中台、分布式PaaS平台、项目可视化平台等基础平台，科技引领成效凸显。

借力区块链、知识图谱、大数据等金融科技，上半年浙商银行继续优化平台化服务银行。该行半年报显示，该行密集推出了池化融资平台、易企银平台、应收款链平台以及涌金司库、订单通、仓单通、分期通等场景化应用创新，形成平台化综合金融服务方案。

总体来看，上半年AI、5G、开放银行“三箭齐发”，金融科技加快对银行前中后台的全面变革，传统银行商业模式正在被深刻重塑。

“AI+金融”快速推进

上半年，银行业布局AI的热情继续高涨，AI赋能金融业取得长足发展。

以平安银行为例，上半年该行零售业务推行全面AI化，打造全方位的“AI Bank”。通过将零售业务在经营、服务、管理方面所需的能力标准化、系统化、智能化，目前平安银行已形成业务、技术和知识库三大中台体系，并已赋能AI前端应用场景。

平安银行高管介绍说，该行AI底层技术已基本完备，AI客服、AI营销、AI风控等成果已转化为中台能力。在客户服务方面，该行建立起7×24小时的“AI客服”体系，实现了客服机器人能力中台化。截至2019年6月末，AI客服占比达82.9%，较上年末提升3.1个百分点。在风险管理方面，该行重点推进以全面AI和全面价值管理为基础的新一代智能风险管理体系建设，打通个贷、汽融、信用卡等产品风险管理系统，实现风险前、中、后业务全面AI化、统一化客户管理。2019年上半年，零售统一反欺诈平台累计防堵欺诈攻击3.38亿元。

上半年，人工智能对金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等领域的技术变革深入推进。以智能客服为例，去年下半年，国有银行和12家全国性股份制商业银行全部上线智能客服。今年上半年，部分中小银行和城商行也开始入场布局智能客服。有数据显示，客服机器人正在以40%到50%的比例替代人工客服工作。智能客服可提供各场景丰富的智能问答交互，能够对客户咨询的开放性问题、针对性问题、关联性问题、信息告知、简单寒暄、无意义信息进行有效的分析、识别、过滤、整理和输出。

未来，人工智能的飞速发展，使得机器能够在很大程度上模拟人的功能，实现批量人性化和个性化服务客户。业内专家普遍认为，在金融业数字化转型的过程中，未来人工智能将发挥“头雁”带动效应，推动技术革命。

首批“5G+智能银行”开业

今年6月份，我国正式发放5G牌照，中国通信行业正式进入5G时代，中国也由此成为全球最早将5G商用服务落地的国家之一。5G打破了信息传输的空间限制，能够实现的应用场景不受想象力限制，虽然看起来只是通信技术的又一代演进，但人们对它的期待比以往任何一次技术更新换代都要强烈。

业内共识，作为全面构筑经济社会数字化转型的关键基础设施，5G将推动传统行业深刻转型。敏锐抓住5G发展的历史机遇，上半年银行业积极推进5G在金融服务和产品中的融合应用和创新发展，首批“5G+智能银行”纷纷开业。

5月31日，中国银行宣布在北京推出首家5G网点;6月11日，工商银行基于5G应用的首家新型智慧网点在苏州亮相;7月中旬，建设银行首批3家5G科技无人银行也在北京正式营业。

在这些“5G+智能银行”网点，智慧柜员机、金融太空舱、智能家居、共享空间、客户成长互动、安防监控等新的应用场景，均通过5G实现了远程交互传输。进入“5G﹢智能银行”的各个区域，凭借人脸识别、智能语音，VR(虚拟现实)和AR(增强现实)等技术的综合运用，客户可以迅速办理银行业务、咨询预约、5G-WIFI冲浪、下载分享个性化名片、体验寻宝记等互动游戏，享受各个场景下的个性化、专属化服务。

建行的“5G+智能银行”为例，该网点在业内首家布局物联网技术，构建网点总控平台，将所有终端设备接入网络，整合网点物联、远程控制、服务调度、安保协同、风险控制、数据监控六大能力，实现了网点远程全智能化运营管理。由于5G技术支持金融业务远程服务，大大扩大了客户自助业务范围，建行“5G﹢智能银行”目前可以提供300余种常见快捷金融服务。

5G给金融业带来的变化会比想象的更大。5G不仅解决人与人的通信问题，而且能实现人与物、物与物的万物互联。在5G网络中，虚拟现实、增强现实、8K高清视频以及无人驾驶、远程医疗、智能家居等，将真正走向成熟应用。业内专家认为，银行业未来应聚焦工业互联网、物联网、车联网等领域，推进场景融合，加快技术变革。