金融专家摆脱债务并建立财务健康的四步计划

债务已成为社会的一部分5000 多年来，纵观人类历史，农民会负债累累，以便他们能够支付日常生活费用并投资于他们的收成，这是他们唯一的生存手段。他们偿还债务的能力需要丰收，这是基于许多他们无法控制的因素，如天气、雨水和害虫。

5000 年来，生活发生了很大变化，但个人负债——现在尤其是债务——仍然非常普遍，甚至可能变得更加普遍。这是一个健康问题，因为与高利率欠款相关的压力可能会成为个人健康问题，而负债也会损害财务健康，而这对健康至关重要。

但是，如果您发现自己在苦苦挣扎，制定摆脱债务的计划可以帮助指导您完成这一过程，并以可管理的逐步方式实现财务健康。下面，获取有关如何创建该计划的详细信息，以及如何确保您成功完成该计划。

制定摆脱债务计划的 4 步指南

1.对你所在的职位负责

上一次我还清债务时——因为我已经多次进出债务——我迈出的第一步是对我所处的位置负责。只有那时我才能确定债务是我需要学习的昂贵课程。相反，我感到羞愧和内疚，我开始认真审视为什么我不断陷入债务并专注于我可以控制的事情。承担责任可以让您从不同的角度看待情况，并因此采用不同的方法来解决它。就我而言，这一步帮助我有意识地、有意识地摆脱了债务。

如果您是财务虐待的受害者(例如拥有对您拥有所有经济控制权的合作伙伴)、掠夺性贷款行为(例如潜在的贷方使用谎言说服您借钱)或系统性不平等(例如 Black和布朗人面临着我们系统固有的问题)，承担责任不会免除你的压迫者——成为受害者是一件非常真实的事情——但它会以多种方式赋予你权力。您将能够决定自己的感受、反应方式以及摆脱债务的计划——在某些情况下，这些是您唯一可以控制的事情。

2. 了解你的债务：你欠了多少钱，你欠谁?

在您觉得有能力对自己所处的职位负责后，查看债务会容易得多。如果您不确定自己欠了多少钱以及欠谁，您可以查看你的信用报告。

根据法律，您有权在每个日历年免费获得一份信用报告副本。从yearcreditreport.com在线订购，这是唯一一家联邦贸易委员会 (FTC) 授权的免费信用报告网站，或致电1-877-322-8228。

3. 列出有关您的债务的事实清单

列出你的债务可以让你看到全貌。电子表格是此类列表的最佳工具，但您也可以使用笔和纸。以下是您的清单上应该包含的内容：

贷方的名称(您欠谁的钱)

您欠的总金额(本金)

您支付的利率(APR，以百分比表示)

最低月供

一旦你有了这份清单，你就可以找出处理债务的最佳方式。

4.想出一个支付计划来摆脱债务

制定摆脱债务的计划很有用，原因有两个：您可以制定策略首先偿还利率最高的债务，因为这样做最终会为您省钱。制定计划也可以让您保持动力，因为您知道前进的方向。最后，一个计划会给你你的无债务日期——你将摆脱债务的那一天。

一旦您退后一步并查看具有无债务日期的总体计划，您就可以决定是否准备好解决它，或者是否有其他工具可以帮助您。如果你觉得你会从额外的结构中受益，考虑一个简单的债务管理工具来帮助你制定你的计划。我最喜欢的制定债务计划的工具是Unbury.me，它免费、在线且易于使用。

如果您使用Unbury.me，您将输入您的债务详细信息，以便数据库可以根据您当前的付款计算您需要多长时间才能还清债务。您可以使用付款计划部分底部的滑动杆来查看更改付款金额如何改变您的无债务日期，以及您的无债务日期如何改变您最终支付的利息金额. (更早还清债务意味着更低的长期利息支付，但只有更高的每月支付才有可能。)

该工具还将根据您是要先偿还最高利息债务还是先偿还最低余额债务，为您提供付款计划。(从长远来看，首先支付最低的余额并不总是最好的策略，但它可以提供有益的心理影响。一旦你支付了余额，你已经证明你自己可以还清债务。这就像看着篮球穿过篮筐;这很激励和鼓励)。

摆脱债务计划的 4 个关键考虑因素

1. 你的债务是可控的还是不可管理的?

如果您的付款计划是负担得起的，并且您将在合理的时间内(几年)还清债务，那么最好执行您的计划。如果您几乎负担不起您的付款或您的还款期限不切实际，并且从现在起五年后无债务日期，您可能需要研究一些其他选择，如债务合并、非营利性信用咨询或申请破产。

2. 何时应考虑合并债务?

合并是指您使用几张并将它们浓缩为一笔债务，一次付款。合并的决定不是一刀切的决定。如果你真的想尽快摆脱债务，并且准备好做出必要的改变，这样你就不会重新陷入债务之中，那么开始权衡整合成本可能是有意义的——这不是免费的- 简化您摆脱债务的计划。

但是，债务合并确实会带来更多债务的风险，因为您的将被还清，这意味着您将能够再次开始收费。

3. 您的合并选项有哪些?

如果您有足够的特权让家人愿意以个人贷款的形式巩固您的债务，我敦促您认真探索这个选择。从家人或朋友那里借款通常是所有贷款选择中成本最低的，因为没有发起费用，通常利率低，付款灵活，无需申请，也不需要信用评分。但请注意这可能如何影响你们关系的动态。

另一种选择是考虑通过、信用合作社或其他专门从事个人贷款和为债务再融资的贷方提供个人贷款。所有贷方都有不同的费用、费率和条款，因此您需要尽职调查以了解您的选择。您的信用评分越高，您的选择就越好。对于与传统贷方有问题的人，还有点对点借贷选项，如Lending Tree和Prosper。

4. 余额转账怎么样?

余额转移是指您将余额从一家公司转移到另一家公司。通常您这样做是因为促销 APR，例如 12 个月的 0% APR。执行此操作通常需要 3% 的费用，因此请务必将其考虑在内。

我不喜欢推荐余额转账，因为这样做意味着你有更多的，因此有更多的方法来进一步陷入债务。但是，如果您使用这 12 个月来偿还债务并提高您的信用评分，使您有资格获得个人贷款，那么这个选择可能是摆脱债务的垫脚石。