你应该选择养老金兼保险产品吗

某些保险代理人可能会要求您购买养老金兼保险产品，以解决两个重大财务问题。这些保险公司的产品通常为您提供养老金和定期人寿保险，保证您过上舒适的退休生活。但是，你应该接受这样的提议吗?不，行业专家说。“在投资养老金产品和获得保障计划之前，需要考虑多个方面。”

Scripbox 的联合创始人兼首席商务官 Prateek Mehta 表示，大多数养老金和保险产品都没有提供足够的保障。如果您已经有足够的人寿保险，购买养老金产品甚至可能导致重复和高成本。“此外，传统的养老金计划可能会受到流动性差的影响。虽然五年后退出与单位挂钩的养老金计划更容易且无需任何费用，但您还需要通过击败其基准指数来确保所选计划表现良好，”梅塔说。

当您购买 Ulips 时，您需要支付通常的行政和基金管理费用。此外，您还需支付额外的死亡费用，该费用是为提供人寿保险而征收的。一些保险公司在到期时退还死亡费用。

Finsafe India Pvt Ltd 的创始人董事 Mrin Agarwal 表示：“选择此类产品进行养老金规划可能不是一个好主意，因为这些产品在积累或分配阶段无法提供良好的回报。”

你应该做什么

理想情况下，您唯一可能需要的人寿保险是定期人寿保险。在入围保险公司之前，请考虑其财务状况(偿付能力比率)、理赔率、品牌和保费成本。因此，请评估您的保险要求并相应地购买定期人寿保险单。

此外，专家建议可以为养老金规划构建退休组合。该投资组合应包括股权共同基金和国家养老金计划(NPS)。梅塔说：“你可以考虑投资股票占很大份额的共同基金，尤其是在长期构建退休前投资组合时。从投资的角度来看，您最好拥有一位财富管理专家，根据您的情况构建正确的投资组合和资产配置。理想情况下，这将没有流动性限制，提款更加灵活，并提供卓越的回报。”

Plan Rupee Investment Services 的创始人 Amol Joshi 说：“您从保险产品中获得的养老金被视为收入，并按投资者的边际税税率征税。”

Agarwal 说：“最好的方法是投资 NPS。这是因为与保险计划相比，NPS 的成本要低得多，因此建立更大的退休语料库的机会更高。”

但是，您需要谨慎投资 NPS。Joshi 表示，“NPS 不像其他产品那样具有在绝对紧急情况下提取语料库的灵活性。但是，对于 NPS，您可以获得 50,000卢比的税收减免收益 ，而且较低的费用率也使其具有吸引力。”

专家表示，最好在财务顾问的帮助下创建退休投资组合。