澳大利亚的开放式银行体系

澳大利亚消费者数据权利(CDR)的第一次迭代是从2019年7月1日开始实施的。但是由于最近关于管理规则和标准的提交以及滞留在议会的立法，该授权仅适用于银行自己的产品数据。现在。澳大利亚竞争和消费者委员会(ACCC)的任务是实施CDR，该项目被吹捧为允许个人“拥有”他们的数据，授予他们对银行，能源，电话和互联网交易的开放访问权限，以及控制谁可以拥有它以及谁可以使用它的权利。CDR将适用的第一个部门是通过开放式银行体系进行融资。银行一直在为即将到来的任务做准备，例如Westpac首席执行官布莱恩·哈泽尔(Brian Hartzer)预测，由于开放式银行业务造成的初始财务损失约为其组织的2亿澳元。与此同时，澳大利亚国民银行(NAB)在去年12月对ZDNet表示，通过内部数据战略和目前正在实施的云优先战略来处理开放式银行业务非常有利。

最初要求四大银行在7月1日之前提供消费者数据，但截止日期已经推迟到2020年2月1日。截至今天，这四家银行将需要访问通过应用程序编程接口(API)提供的信用卡和借记卡，存款账户和交易账户的通用产品数据。这样可以轻松比较ANZ，Commonwealth Bank，NAB和Westpac的产品数据。“在共享任何个人消费者数据之前，试点计划将为测试系统的性能，可靠性和安全性奠定初步基础。它还将为软件开发商和金融科技提供金融机构数据网络，以建立和改善金融服务，”Westpac首席数据和战略官Jamie Twiss说。2017年11月，根据参议院经济委员会对澳大利亚四大银行的一些调查，CDR正式宣布。

快进到2019年3月29日，ACCC发布了指导CDR实施的规则草案。仅在几个月前，ACCC不确定银行如何向消费者提供他们的数据，但在日历上用红色标记表示ANZ，CBA，NAB和Westpac需要通过信用卡和借记卡提供消费者数据，存款，至少在2020财政年度开始时的交易账户。该规则还表示，所有剩余的银行机构都准备好在主要银行之后大约12个月实施开放式银行业务。在研究开放式银行的情况时，ACCC决定在2月宣布能源数据将在2020年初加入CDR授权。该规则草案周围的人对银行形，而他们并没有热情欢迎。澳大利亚隐私基金会(APF)3月份表示，CDR隐私保护措施还不够，政府“严重”低估了在整个立法变革中需要进一思考的问题。

与此同时，通信联盟担心该立法不会过度适用于银行以外的行业，而且匆忙通过的过程将导致一个没有经过深思熟虑的脱节框架。尽管在隐私的充分听取关注保障了CDR的的冲性质国债法修正案(消费资料的权利)条例草案2019 [规定]，在不同的银行集中法案将和CDR的结果是否将成为3月21日，参议院经济立法委员会建议将其通过，而不是消费者。至少，它将改善目前的安排;它有可能保护和增强消费者的能力，推动竞争和创新，”该委员会当时写道。“委员会特别欢迎创新高科技公司对该法案的认可。”委员会在通过该条例草案的唯一建议背后的理由为其辩护时，表示条例草案下的规则制定设施等条文将有可能解决问题的发生。

八天后，ACCC公布了规则草案。该法案于2月13日在议会首次提出并进行了阅读，同一天又进行了二读。该法案于4月11日解散。ACCC消费者数据权利分部总经理Bruce Cooper在3月份在悉尼举行的Criterion会议公开银行活动上发表讲话说，尽管选举即将到来，ACCC仍在继续推进其计划的CDR可交付成果，期待CDR - 至少以某种形式 - 在任何一方承担政府的情况下进行。“虽然时机仍有一定的确定性，但我们基本上都在向前推进，特别是产品参考数据，时间表要求在7月1日之前开放，以建立某种试点，参与者需要参与CDR测试他们的制度违反了规则，也开放了认证，所以当我们开始时，我们基本上拥有一个至关重要的生态系统，“他解释道。我们这样做的同时存在不确定性因为我们认为它不会浪费工作......我们期望CDR将以某种形式进行，与目前的情况非常相似，因此继续工作是正确的方法。“

ACCC于6月初开始使用GitHub(一个在线开发者社区)就CDR Register的技术设计进行咨询。第一轮咨询是针对CDR-Register API，允许参与者检索数据持有者和数据接收者的详细信息。ACCC曾表示，到6月底，它有望就CDR Register设计的其他方面进行咨询，包括：业务和技术设计原则;安全配置文件和证书管理;以及缓存和刷新注册表元数据。ACCC尚未回复评论请求，但尽管安全厂商有机会对客户数据隐私和安全问题发表评论，但在没有立法方向的情况下，客户数据未被共享。