6申请抵押前提高信用评分的快速方法

虽然您可以购买信用不良的房子，但当您的信用评分处于良好状态时，这个过程会轻松得多。如果你在公平和良好的信贷之间徘徊，那么在贷款期限内可能意味着相差数千美元。因此，在您开始抵押贷款申请之前，最好尽可能提高您的分数。幸运的是，有几种方法可以在几周内提高您的信用评分。

抵押贷款需要什么信用评分？

您有资格获得抵押贷款所需的信用评分取决于您所追求的贷款类型。例如，FHA贷款只需要500的信用评分即可获得资格，但您需要至少减少10%作为首付并支付私人抵押贷款保险。要降低3.5%，则需要580的信用评分。

“FHA贷款附带额外费用，例如抵押贷款保险费，所以你要确保即使你获得贷款批准，这仍然是一个明智的决定，”SoFi财务规划经理Brian Walsh说。

但他说，对于传统抵押贷款，所需的最低信用评分是在600年代中期。根据Credit Karma副总裁Dana Marineau的说法，对Credit Karma成员的分析显示，美国首次购房者的平均信用评分为684，但数量因地点而异。

即便如此，这可能还不足以获得最佳利率。要获得最佳贷款条件，您可能需要720或更高的分数。

如何快速提高您的信用评分

那么你可以做些什么来在合理的时间内提高你的分数呢?尽管建立良好的信誉需要多年保持良好的习惯，但在申请抵押贷款之前，您可以采取一些措施来提高您的分数。

1.争议信用报告错误。

“你应该首先获得你的信用报告的副本并寻找任何错误，”沃尔什说。“您的信用报告可能存在错误，可能会对您的分数产生负面影响。”事实上，联邦贸易委员会的一份报告发现，五分之一的消费者至少有一份信用报告存在错误。

要查看您的信用报告中的错误，请访问annualcreditreport.com。这是联邦政府授权提供免费信用报告的唯一网站。查看每个报告中的错误，例如错误的姓名或地址，不属于您的信用额度，重复的条目，不正确的帐户状态以及可能导致较低分数的其他错误。

由于每个信用局都会独立收集和报告信用信息，因此您需要检查所有三个报告。如果您发现错误，您还需要与每个局发生争执。对于争议错误，每个人都有一个略有不同的过程，但可以在他们的网站上轻松找到说明。

偿还一些债务。

一旦您确定您的信用报告是最新且准确的，请寻找减少您欠债的方法。

申请抵押贷款的主要决定因素之一是您的债务与收入比率。这个数字衡量你的月收入中有多少用于偿还债务。

“如果你可以偿还贷款，这笔贷款的每月付款就会消失，从而提高你的债务与收入比率，”Justin Pritchard说道，他是一位经过认证的理财规划师，也是科罗拉多州蒙特罗斯的Approach Financial的所有者。“贷款人更喜欢你的总债务支付占你月总收入的一小部分。取消付款可能有助于您获得贷款资格。“

大多数抵押贷款机构要求后端DTI(分配给债务的收入总额，包括您的潜在抵押贷款支付)不超过43%。因此，通过支付信用卡余额或偿还您的汽车贷款，您将立即降低您的DTI并增加您的批准几率。

虽然DTI不会直接影响您的信用评分，但还清未偿还债务的确如此。这是因为“欠款”，也称为您的信用利用率，占您FICO得分的30%。您借入的可用信贷越多，它对您的分数产生的负面影响就越大。因此，通过减少你的名义债务，你成为一个更有吸引力的借款人。

3.要求提高信用额度。

除了偿还债务之外，另一种即时提高分数的简单方法是获得信贷限额增加。虽然这不会改变您的债务与收入比率，但它会降低您的信用利用率，因为您的未偿还债务在可用信贷增加时保持不变。

通常，您可以通过卡公司的网站申请增加并立即获得批准。但是，有时您需要打电话询问。

请记住，信用卡发卡机构有时会在授予信用额度增加之前进行信用检查。这样做会导致对您的信用报告进行严格查询，但只有一项调查的影响可以忽略不计。如果您的信用卡在您第一次打开信用卡帐户后遭受了打击，那么您的发卡机构可能实际上会降低您的限额。

4.以授权用户身份添加。

立即提高您的信誉的另一种方法是捎带别人的。如果您有一位家庭成员或信誉良好的好友，您可以要求他们将您作为授权用户添加到其中一张信用卡上。

当有人将授权用户添加到信用卡时，该帐户的信息将在两个人的信用报告中报告。如果您已添加到具有长而干净的历史记录的帐户中，则可能会将您的分数提高一些。最好的部分是，您实际上不需要使用信用卡甚至不知道卡的信息。主要帐户持有人的活动也会自动转移给您。

信用局不会像授予主要持卡人身份那样给予授权用户身份更多的权重。不过，每一点点都有帮助。请记住，您需要分享该帐户的好坏。如果主要持有人错过了付款或最大限度地支付了卡，您也会遭受后果。

5.考虑信贷建设者贷款。

如果您对不同类型的信贷经验有限，那么信贷建设者贷款可能会帮助您实现信贷组合的多样化 - 占您FICO评分的15% - 并略微提高您的分数。

“这些小额贷款通常不到1000美元，根本不是真正的贷款 - 至少不是传统意义上的，”Credit Karma的副总裁Marineau说。“金融机构将贷款金额存入您无法访问的锁定储蓄账户，在接下来的6到24个月内，您可以像偿还任何其他贷款一样偿还贷款。一旦贷款全额还清，累计的款项将全部退还给您。“

如果您担心在报告中添加另一个信用查询，那么好消息是，许多提供这些贷款的贷方(通常是信用合作社)不需要传统的信用检查就可以获得资格。相反，他们可能会通过消费者报告机构ChexSystems评估您的银行业历史，据Experian说。

6.要求快速重组。

一旦您完成了清理信用的所有艰苦工作，您将希望您的信用评分能够反映出来。这就是快速重新安排可以提供帮助的地方。

“你可能能够使用快速重新调整来快速更新你的信用报告(在一周左右的时间内)，并获得更有利的分数，”普里查德说。这比通常会在您的分数中反映出信用变化所花费的几周或几个月要快得多。“并非每个贷方都提供这种服务，但如果它可用且有帮助，请继续使用它。”

其他提示，以保持良好的信誉

©fstop123来自Getty Images

当你在购买房屋之前努力提高你的信用额度时，你应该避免一些错误，这样你的进步就不会被取消。

不要错过任何付款：

您可以为您的信用做的最糟糕的事情是迟交账单。付款历史记录占您FICO分数的35% - 加权最重要的因素。

不要申请新的信贷：

在您锁定抵押贷款之前，请避免追逐有吸引力的注册奖金和奖励优惠。如果贷款人看到导致您的抵押贷款申请的多个信用查询，那么您将过度依赖信贷将是一个危险信号。

你的购物价格是否在两周内完成：

那就是说，你需要到处购物并从不同的抵押贷款机构获得报价。幸运的是，信用局认识到购物率是抵押贷款流程的一个自然组成部分。SoFi的财务规划经理沃尔什说：“只要确保你在很短的时间内到处购物，因为在某个窗口内进行的查询会被整合在一起。”“根据使用的型号，这个窗口在14到45天之间，所以计划在两周内购物，以确保安全。”

保持信用卡余额尽可能低：

即使您计划在账单到期时支付全部余额，也很有可能在月中向信用局报告您的余额，使您看起来好像正在使用大量的信用卡余额信用。“即使你每个月还清信用卡，你也需要在申请抵押贷款时保持平衡特别低，”普里查德说。“当他们提取您的信用额度时，他们会获得您的帐户余额的快照，这可能是在您还清余额的前一天。”一个好的经验法则是将您的余额保持在信用额度的30%以下，越低越好。“如果这意味着你在申请过程中每周还清信用卡，那可能是值得的，”他说。

不要关闭账户：

这似乎违反直觉，但是你应该避免关闭任何循环信用账户，比如信用卡，即使你没有使用它们。关闭帐户会立即降低您的可用信用额度。如果您有未偿还的债务，这将导致您的信贷利用率跳升。您最好的选择是在签署抵押合同之前避免做出任何重大改变。